Korduma kippuvad küsimused

Mida Laenud Eestis teeb ja mida ei tee

Laenud Eestis on informatiivne võrdlusleht. Kogume krediidiandjate avalikud tingimused ühte tabelisse, arvutame kalkulaatoriga näidismakseid ja selgitame, mida numbrid tähendavad. Taotlust me vastu ei võta ja otsust ei tee.

• Teeme: koondame summa, tähtaja, intressi, KKM-i ja lepingutasu ühte kõrvutivõrreldavasse vaatesse.
• Teeme: näitame näidisarvutusi, et kuumakse suurusjärk oleks teada enne taotluse esitamist.
• Teeme: selgitame mõisteid ja kirjutame välja ka pakkumiste piirangud, mitte ainult tugevused.
• Ei tee: me ei ole krediidiandja ega krediidivahendaja ega osale taotluse hindamises.
• Ei tee: me ei kogu taotlusi, ei edasta isikuandmeid krediidiandjatele ega müü kontaktandmeid.
• Ei tee: me ei luba heakskiitu — vastuse annab krediidiandja oma hindamismudeli alusel.

Leping sõlmitakse alati otse krediidiandjaga, tema keskkonnas ja tema tingimustel. Meie roll lõpeb hetkel, kui klõpsad pakkumise lingil.

Kust tulevad tabeli numbrid

Numbrid pärinevad krediidiandjate avalikest hinnakirjadest, tüüptingimustest ja kohustuslikest näidisarvutustest — samadest allikatest, mida laenuandja peab ka enda lehel avaldama. Kataloogi kantakse need käsitsi, mitte automaatse andmeliidesega.

Käsitsi ülekanne tähendab kahte asja korraga. Iga rida on inimese üle vaadatud, aga hinnakirja või kampaania muudatus jõuab krediidiandja enda lehele varem kui siia. Kui intress, tasu või limiit on sinu otsuse jaoks määrav, kontrolli see enne allkirjastamist krediidiandja lehelt üle — see on lõplik allikas, tabel on ülevaade.

Me ei kuva iga rea kõrval «uuendatud» kellaaega, sest see jätaks mulje reaalajas sünkroonist, mida siin ei ole. Kui märkad kataloogis aegunud tingimust või vale numbrit, anna teada — parandame kande.

Mis on KKM ja miks võrrelda just selle järgi

Krediidi kulukuse määr (KKM) väljendab laenu aastast kogukulu protsendina laenusummast. Sinna on arvatud intress, lepingutasu, kuine haldustasu ja muud kohustuslikud kulud. Intressimäär üksi neid ei sisalda, seetõttu võivad kaks sama intressiga pakkumist maksta lõpuks erinevalt.

Näidis krediidiandja avalikust arvutusest (Coop Pank, tagatiseta väikelaen): laenusumma 2250 €, tähtaeg 36 kuud, fikseeritud intress 17,9% laenujäägilt, lepingutasu 45 €, haldustasu 1,5 € kuus. Kuumakse 82,73 €, tagasimaksete summa 2978,28 €, krediidi kogusumma 3023,28 €. KKM on 22,78% aastas — ligi viis protsendipunkti üle intressimäära, ja just see vahe koosneb tasudest.

Sellepärast on KKM tabelis eraldi veerg ja mitte peenes kirjas joonealune märkus. Meie kataloogi pakkumistes jääb KKM valdavalt vahemikku 18–60% aastas: pangalaadsed tagatiseta väikelaenud ja tagatisega autolaenud jäävad alumisse otsa, lühiajalised väikesed summad ülemisse.

Millal KKM-i võrdlus eksitab

KKM ei ole pakkuja püsiv omadus — see sõltub summast ja tähtajast. Sama toote KKM 300 € ja kolme kuu peale on paratamatult kõrgem kui 5000 € ja 48 kuu peale, sest ühekordne lepingutasu jaguneb lühema aja peale. Võrdle alati sama summa ja sama tähtaja juures; avalehe kalkulaator hoiab mõlemad parameetrid kõigi ridade jaoks ühesugusena.

• Märge «alates» tähendab parima riskiprofiiliga klienti; personaalne pakkumine tuleb sageli kõrgem.
• Krediidikonto ehk limiidi puhul arvutatakse KKM eeldusel, et kogu limiit võetakse kasutusele — osalisel kasutamisel on tegelik kulu teine.
• Kampaania (näiteks esimesed 30 päeva 0% uuele kliendile) muudab esimese perioodi kulu, kuid mitte lepingu pikaajalist hinda.
• Vabatahtlik kindlustus või lisateenus jääb KKM-ist välja, kui see ei ole laenu saamise eeldus — maksad selle sellegipoolest.
• Viivis ja meeldetuletustasud ei ole KKM-is sees; need selguvad alles siis, kui makse hilineb.

Kas leht teenib partnerlinkidelt raha

Jah. Osa krediidiandja juurde viivatest linkidest on partnerlingid: kui lugeja jõuab nende kaudu laenuandja lehele ja sõlmib lepingu, saab Laenud Eestis krediidiandjalt tasu. Lugejale on laen sama hinnaga — partnerlink ei muuda intressi ega tasusid.

Nii on kataloogi pidamine lugeja jaoks tasuta. Selle mõju sisule piirame kolme reegliga: järjestus tuleneb pakkumise parameetritest, mitte partnerluse suurusest; kataloogis on ka pakkujaid, kellelt me tasu ei saa; puudused kirjutame välja ka nende kohta, kellega koostööd teeme. Kui need kaks huvi lähevad vastuollu, jääb peale kirjeldus, mis on lugejale tõene.

Väljuvad lingid liiguvad läbi vaheaadressi /go, mis loeb klikke. Tegemist on tehnilise mõõdikuga, mitte lugeja profiiliga; töötlemise ulatus on kirjas lehel /privaatsuspoliitika.

Kas võrdlemiseks tuleb oma andmed sisestada

Ei. Tabel, kalkulaator ja pakkujate ülevaated on avatud ilma registreerimiseta. Isikukoodi, kontoväljavõtet ega sissetuleku tõendit siin ei küsita — neid nõuab krediidiandja alles taotluse etapis oma keskkonnas. Kalkulaatori sisestatud summa ja tähtaeg on arvutuse parameetrid, mitte taotluse andmed.

Küpsiste kategooriad ja nende tähendus on kirjeldatud lehel /kupsised; isikuandmete töötlemise alused lehel /privaatsuspoliitika.

Mida on Eestis laenu saamiseks vaja

Baasnõuded on krediidiandjate lõikes sarnased, sest need tulenevad samast seadusest ja samast riskiloogikast. Erinevused algavad alles künnistest: alammäär sissetulekule, lubatud kohustuste koormus, suhtumine maksehäiretesse.

• Vähemalt 18-aastane isik, Eesti isikukood ja püsiv elukoht Eestis.
• Regulaarne tõendatav sissetulek: palk, ettevõtlustulu, pension või muu püsiv laekumine.
• Enda nimel avatud Eesti pangakonto, kuhu laen välja makstakse ja millelt makseid võetakse.
• Sissetuleku päritolu kinnitus, tavaliselt kontoväljavõte või pangaliidese andmeleht (erandid on koondatud lehele /laenud/laenud-ilma-konto-valjavotteta).
• Maksevõime, mis kannab uue kuumakse koos juba olemasolevate kohustustega.

Kehtiv maksehäirekanne ei ole automaatne keeldumine, kuid ahendab valikut ja tõstab hinda. Millised kataloogi pakkujad seda üldse kaaluvad, on kirjas lehel /laenud/laenud-maksehairega.

Mis on maksehäire ja kui kaua see mõjub

Maksehäire on registrisse kantud märge tähtajaks tasumata kohustuse kohta. Kande teeb võlausaldaja, Eestis avaldab neid peamiselt Creditinfo maksehäireregister, ja krediidiandja teeb sinna päringu iga taotluse juures.

Võla tasumine ei kustuta kannet samal päeval. Kanne jääb registrisse, kuid muutub lõpetatud staatusega kandeks ja kaalub hindamisel oluliselt vähem kui aktiivne võlgnevus. Säilitustähtaeg sõltub registri tingimustest, seega enne suurema laenu taotlemist tasub oma kanded registri teenuses üle vaadata — nii tead ette, mida krediidiandja sinu kohta näeb.

Mida tähendab vastutustundlik laenamine

See on seadusest tulenev kohustus krediidiandjale, mitte soovitus lugejale. Enne lepingu sõlmimist peab krediidiandja hindama tarbija maksevõimet: küsima sissetuleku ja kohustuste andmed, neid kontrollima ning keelduma, kui laen ei ole tarbijale jõukohane. Sellepärast küsitakse taotluse käigus kontoväljavõtet ja sellepärast ei ole «garanteeritud heakskiit» Eestis seaduslik lubadus.

Lugeja poolelt taandub sama põhimõte kolmele kontrollile enne allkirja. Kas kuumakse mahub eelarvesse ka siis, kui sissetulek ühe kuu hilineb? Kas laenul on nähtav ots — fikseeritud tähtaeg, mitte pidevalt pikenev limiit? Kas laenu võetakse konkreetse kulu, mitte varasema laenu katmiseks? Vana kohustuse katmine uuega on tüüpiline koht, kus kohustused hakkavad kuhjuma.

Seadus piirab ka hinda: ülemäära kõrge kulukuse määraga tarbijakrediidileping on tühine ja piiri võrdlusaluseks on Eesti Panga avaldatud tarbimislaenude keskmine kulukuse määr. Kui pakkumise KKM jääb kataloogi tavapärasest vahemikust selgelt välja, on see põhjus leping sõlmimata jätta, mitte kiirustada.

Millised õigused on laenuvõtjal

• Lepingueelne teave standardvormil (Euroopa tarbijakrediidi standardinfo) enne allkirjastamist — just selle põhjal saab kahte pakkumist ausalt kõrvutada.
• Taganemisõigus 14 päeva jooksul lepingu sõlmimisest, põhjust nimetamata; tagastada tuleb laenusumma koos selle kasutamise aja intressiga.
• Õigus laen ennetähtaegselt tagasi maksta ja vähendada seeläbi intressikulu; krediidiandja võib nõuda üksnes seaduses lubatud hüvitist.
• Õigus saada lepingu koopia ja teave jäägi kohta kogu lepingu kestel.
• Õigus esitada kaebus: esmalt krediidiandja enda menetluses, seejärel järelevalveasutusele või vaidluskomisjonile.

Neist õigustest ei saa lepinguga loobuda: tarbija kahjuks kõrvalekalduv tingimus on tühine, ka siis kui see on lepingus kirjas.

Kuhu pöörduda probleemi korral

Alusta krediidiandja klienditoest ja fikseeri pöördumine kirjalikult, koos kuupäeva ja lepingu numbriga. Kui vastus ei rahulda, sõltub edasine sellest, mis laadi probleemiga on tegu.

• Tarbijakaitse ja Tehnilise Järelevalve Amet (TTJA) — eksitav reklaam, ebaausad lepingutingimused, tarbijavaidluste komisjoni menetlus.
• Finantsinspektsioon — krediidiandja ja -vahendaja tegevusluba ning järelevalve; samas registris saab kontrollida, kas ettevõttel on üldse õigus tarbijale laenu anda.
• Andmekaitse Inspektsioon — isikuandmete töötlemine, sealhulgas maksehäirekanded ja nõusolekuta saadetud turundus.
• Kohtuväline tarbijavaidluste komisjon või kohus — rahaline vaidlus lepingu üle.

Kataloogi enda vigadega — vale number tabelis, katkine link, aegunud tingimus — pöördu meie poole: paranduse tegemine on kiirem tee kui vaidlus.

Kuidas kontrollida laenuandja tegevusluba

Eestis peab tarbijakrediiti pakkuval ettevõttel olema Finantsinspektsiooni tegevusluba; pangad tegutsevad krediidiasutuse loa alusel. Load on avalikud ja neid saab kontrollida inspektsiooni registrist ettevõtte nime või registrikoodi järgi. Kataloogi kaasame krediidiandjaid, kes registris on.

Kolm märki, mis peaksid tähelepanu tõmbama sõltumata sellest, kust pakkumise leidsid: ettemaksu või «lepingutasu» nõudmine enne laenu väljamakset, lepingu asendamine kirjavahetuse või sõnumitega, ja surve otsustada täna, enne kui jõuad tingimused läbi lugeda. Ükski litsentsitud krediidiandja ei vaja neist ühtki.

Kuidas seda lehte otstarbekalt kasutada

• Alusta vajadusest — summa ja tähtaeg. Kalkulaator näitab kuumakse suurusjärku enne ühegi taotluse esitamist.
• Vali olukorrale vastav rubriik: /laenud/kiirlaen väikese ja kiire summa, /laenud/vaikelaenud pikema ja suurema laenu, /laenud/laen-3000 konkreetse summa kohta.
• Võrdle tabelis KKM-i sama summa ja sama tähtaja juures, mitte reklaamlauset ega väljamakse kiirust.
• Loe pakkuja ülevaade läbi (näiteks /pakkujad/coop-pank või /pakkujad/bondora), et näha tasusid ja piiranguid, mis tabelisse ei mahu.
• Kontrolli lõplikud tingimused krediidiandja enda lehel ja alles siis allkirjasta.

Laen on finantskohustus, mitte lisasissetulek. Selle sammu tasub läbi kaaluda ka siis, kui summa tundub väike — väikeste summade kulukuse määr on tavaliselt kõrgeim.