Kiirlaenud · Eesti turg
Kiirlaen on väike tagatiseta tarbimislaen, mille otsus tuleb minutitega ja raha jõuab kontole sageli enne päeva lõppu. Kiirus on selle toote ainus tegelik eelis — ja ka põhjus, miks krediidi kulukuse määr jääb siin turu kõrgemasse otsa. Sellel lehel on kiirlaenu pakkujate avalikud tingimused kõrvuti, et näeksid enne taotlust, mida kiirus konkreetse summa juures maksab.
15 min1
kiireim avaldatud väljamakse aeg
5000 €2
suurim kiirlaenu summa võrdluses
Mis on kiirlaen
Kiirlaen ei ole eraldi seadusega defineeritud toode, vaid turunimi.
Eesti õiguses on kiirlaen tavaline tarbijakrediit — samad reeglid, sama järelevalve, sama kohustus hinnata sinu maksevõimet. Erinevus on menetluses: taotlus on lühike, sissetulekut kontrollitakse automaatselt ja otsus tuleb ilma inimese sekkumiseta. Selle eest maksad kõrgema krediidi kulukuse määraga. Nimetuse taga võib olla kolm erinevat konstruktsiooni — tähtajaline väikelaen, uuenev krediidiliin või järelmaks — ja nende kogukulu arvutatakse erinevalt, mistõttu kõrvutamine on mõttekas ainult KKM-i kaudu.
Tüüpiline olukord
Lennupiletid on ostetud, aga reisi eel selgub, et auto vajab enne teele asumist 1500 euro eest remonti. Näidisarvutus 36 kuu tähtajaga ja näidis-KKM-iga 30% annab kuumakseks ligikaudu 63,68 € ning tagasimakseks kokku 2292,39 € — ülemaksmine 792,39 €. Sama summa lühema tähtajaga maksab kuus rohkem, kuid kokku märgatavalt vähem.
Kiirlaen
Väikeses summas tagatiseta tarbijakrediit, mille taotlemine, isikutuvastus ja krediidiotsus toimuvad täielikult veebis ning väljamakse tehakse tavaliselt sama päeva jooksul.
Kiirus ei muuda kohustuse sisu: tagasimakse graafik ja KKM kehtivad lepingu lõpuni.
Kaalukauss
Kiirlaen lahendab ajastuse probleemi. Kõik allpool loetletu tuleneb samast omadusest — otsus tehakse automaatselt ja kiiresti.
Ainus mõõdetav eelis on aeg: otsus minutitega ja väljamakse alates 15 minutist.
Kiirlaenu KKM on Eestis järjekindlalt kõrgeim tagatiseta toodete seas.
Kellele sobib
Regulaarse sissetulekuga taotlejale, kellel on konkreetne lühiajaline vajadus ja selge allikas, millest laen paari kuuga tagasi maksta.
Kellele tasub olla ettevaatlik
Kui kiirlaenu võetakse korduva puudujäägi katteks või varasema kohustuse makse tasumiseks, kasvab kogukulu kiiremini kui probleem laheneb.
Toodud KKM-i vahemik pärineb selle lehe võrdlustabelist ja ei ole personaalne pakkumine.
Eeldused
Automaatne otsus tähendab, et vormilised nõuded kontrollitakse üle enne sisulist hindamist. Neli punkti otsustavad, kas taotlus üldse menetlusse jõuab.
Mida taotluse käigus küsitakse
Ühised nõuded
Vanus, Eesti residentsus, tuvastatav sissetulek ja enda nimel olev pangakonto korduvad kõigil kiirlaenu pakkujatel.
Kus pakkujad erinevad
Miinimumsissetulek, nõutav laekumiste ajalugu ja suhtumine lõppenud maksehäiresse erinevad oluliselt — just see määrab, kus sama taotleja saab jah- ja kus ei-vastuse.
Tingimused
Kiirlaenu puhul otsustab kogukulu harva intress üksi — kaalu annavad tasud ja tähtaeg.
Aastane koondnäitaja, mis sisaldab intressi ja kõiki kohustuslikke tasusid. Seadus piirab selle kolmekordse Eesti Panga tarbimislaenude keskmisega.
Ainus näitaja, mille järgi saab kiirlaenu ja väikelaenu ausalt kõrvutada.
Osa pakkujaid näitab kuuintressi (näiteks 2% kuus), osa aastaintressi. Krediidiliini puhul arvestatakse intressi ainult kasutatud summalt.
Kuumäär tundub väike, kuid aastaks teisendatuna kasvab kordades.
Kiirlaenu segmendis on lepingutasu selle lehe võrdluses 0–1 €, kuid osa pakkujaid lisab kuise haldustasu või makse edasilükkamise tasu.
Väikese summa juures muudab paar eurot kuus KKM-i rohkem kui intressipunkt.
Sama summa saab tagasi maksta ühe kuuga või viie aastaga. Näidisarvutus 500 € kohta 60 kuuks näidis-KKM-iga 22% annab kuumakseks 13,81 €, kuid tagasimakseks kokku 828,57 €.
Pikk tähtaeg teeb kuumakse mugavaks ja kogukulu ebamõistlikuks.
Viivise määr hilinemise eest ning tingimused laenu varem kinni maksmiseks. Tarbijal on õigus krediidi kogukulu vähendamisele järelejäänud perioodi võrra.
Kiirlaen tasub ära ainult siis, kui varem tagastamine on tasuta ja tegelikult kasutatav.
Enne allkirjastamist kontrolli
Näidisarvutus on illustratiivne. Sinu tegelik KKM ja kuumakse sõltuvad krediidiandjast ning maksevõime hinnangust.
Eelhinnang
Märgi väited, mis sinu kohta kehtivad. Tulemus näitab, kas automaatne kontroll tõenäoliselt läbitakse — andmeid me ei salvesta ega edasta.
Tegemist on suunanäitajaga. Krediidiotsuse teeb krediidiandja pärast maksevõime hindamist.
Taotlemine
Neli sammu taotlusest väljamakseni. Kolm esimest sõltuvad sinust, neljas pangast.
Arvuta kalkulaatoris läbi, milline kuumakse eelarvesse mahub. Lühim mahtuv tähtaeg on kiirlaenu puhul alati odavam kui pikim võimalik.
Tabelis on väljamakse aeg ja krediidi kulukuse määr kõrvuti. Vahe 15 minuti ja ühe tööpäeva vahel maksab sageli kümneid protsendipunkte aastas.
Taotlus täidetakse krediidiandja lehel, isik tuvastatakse Smart-ID või Mobiil-ID abil. Otsus tuleb tavaliselt mõne minutiga.
Raha liigub pärast allkirjastamist sinu nimel olevale kontole. Nädalavahetusel ja riigipühal sõltub laekumine sellest, kas pangad kasutavad välkmakset.
Ükski samm ei taga heakskiitu — automaatne kontroll võib taotluse ka vormiliselt korrektsena tagasi lükata.
Ava kiirlaenu võrdlusVõrdlustabel
Read on järjestatud aastaintressi järgi ja väljamakse aeg on eraldi veerus — nii on kohe näha, kas võidetud tund tuleb kõrgema hinnaga.
| Krediidiandja | Summa | Intress | Tähtaeg kuni | KKM | Lepingutasu | Väljamakse | Tingimused |
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| BondoraKrediidipakkumine umbes 5 minutiga, täielikult veebisKrediidiandja avalik näide: summa 2000 €, periood 12 kuud, tagasimakse kokku 2250€, lepingutasu 0€ | 100–20 000 € | al 6.9% aastas | 96 kuud | 20.79%-59.9% | 0€ | 1 tööpäev | Vaata tingimusi |
| ESTOVäikelaen 500–5000€, taotlus umbes 1 minutiga ja 0€ lepingutasuKrediidiandja avalik näide: summa 2000 €, periood 24 kuud, tagasimakse kokku Sõltub personaalsest pakkumisest, lepingutasu 0€ | 500–10 000 € | alates 9.99% aastas | 120 kuud | 25.04% | 0€ | 1 tööpäev | Vaata tingimusi |
| MogoVäikelaen kuni 15 000€ ilma tagatisetaKrediidiandja avalik näide: summa 8000 €, periood 36 kuud, tagasimakse kokku 9680€, lepingutasu 0€ | 500–15 000 € | 1,99% kuus jäägilt | 72 kuud | 28% | 0€ | 1 tööpäev | Vaata tingimusi |
| Credit24Kiireim väljamakseRaha kontole kuni 15 minutiga, intress ainult kasutatud summaltKrediidiandja avalik näide: summa 1600 €, periood 12 kuud, tagasimakse kokku 1957.13€, lepingutasu 0€ | 100–5000 € | al 24% aastas | 60 kuud | 46.69%-47.04% | 0€ | kuni 15 min | Vaata tingimusi |
| FerratumEsimesed 30 päeva 0% uutele klientidele: laena kuni 5000€ ja maksa 30 päevaga tagasi 5001€Krediidiandja avalik näide: summa 5000 €, periood 1 kuud, tagasimakse kokku 5001€, lepingutasu 1€ | 100–5000 € | al 2% kuus | 60 kuud | 26,85%-52.08% | 1€ | kuni 1 tund | Vaata tingimusi |
| BoonuslaenEsimesed 30 päeva 0% uutele klientidele, kuni 5000€Krediidiandja avalik näide: summa 5000 €, periood 1 kuud, tagasimakse kokku 5001€, lepingutasu 1€ | 100–5000 € | al 2% kuus | 60 kuud | 50.80% | 1€ | kuni 1 tund | Vaata tingimusi |
| MonefitKrediidiliin 150–10 000€, 30 päeva intressivabaKrediidiandja avalik näide: summa 1000 €, periood 12 kuud, tagasimakse kokku 1217€, lepingutasu 0€ | 150–10 000 € | 37.85% aastas | 60 kuud | 45,89% | 0€ | sama päev | Vaata tingimusi |
Järjestus: madalaim aastaintress esimesena. Kokkuvõtte numbrid arvutatakse kogu kataloogist.
Tabel koondab krediidiandjate avalikke tingimusi. Sinu isiklik intress ja KKM selguvad alles pakkumises pärast maksevõime hindamist.
Näitajad
Kolm esimest näitajat arvutatakse kogu kataloogist, neljas on krediidiandja avaldatud lühim väljamakse aeg.
Allikas: selle lehe võrdlustabel, koostatud krediidiandjate avalikest tingimustest.
Kuidas me töötame
Lõplikud tingimused kinnitab krediidiandja pärast taotluse hindamist.
Kataloog
Kui raha on vaja täna õhtuks, on filter kiiruse järgi ainus mõistlik lähtepunkt. Kõik pakkumised jäävad nimekirja — valik tõstab sobivad esile.
Väljamakse kiirus on krediidiandja avaldatud tüüpiline aeg pärast otsust. Nädalavahetusel ja riigipühal sõltub laekumine panga maksete töötlemisest.
Näidisarvutus
Vali summa ja tähtaeg — arvutus tehakse annuiteetgraafiku alusel selle lehe krediidiandjate intressimediaaniga. Kiirlaenu tegelik KKM on tavaliselt sellest kõrgem, sest sisaldab ka tasusid.
Laenusumma
Tähtaeg
Arvutuse aastaintress20,89%
Valitud parameetrid
Arvutus on näitlik ega ole pakkumine. Sinu graafik sõltub krediidiandja intressist, lepingutasust ja kuisest haldustasust.
Võrdle nende parameetritega pakkumisiKulu koosseis
Näidisarvutus 1000 euro kohta 12 kuuks näidis-KKM-iga 26% aastas. Numbrid on illustratiivsed ega ole seotud ühegi konkreetse krediidiandja pakkumisega.
| Laenu põhiosa | 1000,00 € | Summa, mis kantakse sinu kontole. |
| Kuumakse | 95,53 € | Kaksteist võrdset annuiteetmakset. |
| Krediidi kulukus 12 kuu jooksul | 146,36 € | Intress ja tasud kokku näidis-KKM-i 26% juures. |
| Lepingutasu selle lehe kiirlaenudes | 0–1 € | Enamik kiirlaenu pakkujaid lepingutasu ei küsi; kuine haldustasu tuleb lepingust eraldi kontrollida. |
| Näidisarvutuse krediidi kulukuse määr | 26% aastas | Reaalne KKM ja kuumakse sõltuvad krediidiandjast ning sinu profiilist — kiirlaenu turutase on sellest näitest tavaliselt kõrgem. |
Arvutus: annuiteetgraafik 1000 € / 12 kuud näidis-KKM-iga 26%. Lepingutasude vahemik pärineb selle lehe võrdlustabelist.
Arvuta oma summa kalkulaatorisAndmed
Kõrvuti on kogu kataloogi määrad ja nende pakkujate määrad, kelle avaldatud väljamakse jääb tunni sisse. Vahe kahe tulba vahel ongi kiiruse hind.
Madalaim aastaintress
Mediaanintress
Kõrgeim aastaintress
Allikas: selle lehe kataloog; arvutatud krediidiandjate avaldatud aastaintressidest.
Võrdle väikelaenu rahulikuma graafikugaTaust
Kiirlaenu otsus tehakse ilma inimeseta. Seda olulisem on teada, millised andmed mudelisse jõuavad.
Krediidiskoor on arvuline hinnang tõenäosusele, et taotleja maksab laenu graafiku järgi tagasi. Eestis toetub see maksehäireregistri andmetele, pangakonto laekumistele ja krediidiandjate omavahelisele infovahetusele.
Maksehäirekanded, kehtivate kohustuste kuumaksed, sissetuleku regulaarsus ja viimaste nädalate taotluste arv. Kiirlaenu puhul kaalub taotluste sagedus rohkem kui pikaajalise laenu puhul.
Viis taotlust ühe õhtu jooksul on mudeli jaoks rahalise pinge signaal. Tulemuseks on keeldumine ka seal, kus üksik taotlus oleks läbi läinud.
Maksehäireregistri väljavõtte saab Creditinfo teenusest. Kehtivate kohustuste kuumaksed on näha pangakonto väljavõttelt — liida need kokku enne taotlust.
Sulge aktiivne kanne, hoia kaks-kolm kuud maksed graafikus ja vähenda kasutatud krediidilimiiti. Kiirlaenu segmendis annab juba kolm korrektset kuud märgatava vahe.
Kuidas tulemust tavaliselt tõlgendatakse
Kõva ja pehme päring
Enda andmete kontroll on pehme päring ega jäta teistele nähtavat jälge. Taotluse menetlemisel tehakse kõva päring, mis on teistele krediidiandjatele nähtav — seepärast tasub kiirlaenu taotleda ühte kohta korraga, mitte viide.
Skoorimudelid on krediidiandjate ärisaladus — siin kirjeldatud vahemikud on illustratiivsed.
Pärast keeldumist
Automaatne otsus ei selgita ennast. Allpool on neli sagedasemat põhjust koos sellega, mida iga põhjus praktikas tähendab.
Kontroll näeb lõpetamata kannet ja katkestab menetluse enne sissetuleku hindamist.
Mida teha
Millal uuesti proovidaUus taotlus on mõttekas 1–3 kuud pärast kande sulgemist.
Kontol on üks-kaks laekumist või sissetulek laekub sularahas ja jääb mudelile nähtamatuks.
Mida teha
Millal uuesti proovidaTavaliselt 3 kuud regulaarset laekumist.
Kaks-kolm paralleelset väikelaenu või kasutatud krediidiliin viivad koormuse üle sisemise piiri.
Mida teha
Millal uuesti proovidaKoormuse langus kajastub 2–4 kuuga.
Sama õhtu jooksul esitatud päringud mitmele pakkujale on mudelis tugev riskisignaal.
Mida teha
Millal uuesti proovidaSignaal nõrgeneb tavaliselt 1–2 kuuga.
Taastumise ajakava
Ettevalmistus
Kiirlaenu menetlus on automaatne, seega otsustab ettevalmistus rohkem kui taotluse sõnastus. Käi nimekiri läbi enne, kui vormi avad.
Nimekirja täitmine ei taga heakskiitu — see väldib keeldumist vormilistel põhjustel.
Kui pangaväljavõtet esitada ei saaKellele sobib
Sama toode päästab ühe olukorra ja süvendab teist. Allpool on neli tüüpilist juhtumit.
Pileti ja majutuse eest on tasutud, kuid enne väljasõitu vajab auto 400 euro eest hooldust. Palgapäev on 11 päeva pärast.
Sobib
Väike summa selge tagasimakse kuupäevaga on kiirlaenu ainus mõistlik kasutus. Kontrolli, et ennetähtaegne tagastamine on tasuta — siis lõpeb intressiarvestus palgapäeval.
Remont maksab 1500 €, säästud katavad kolmandiku, sissetulek on stabiilne.
Sobib ettevaatusega
Summa on kiirlaenu jaoks suur ja tähtaeg venib pikaks. Näidisarvutus 1500 € kohta 36 kuuks näidis-KKM-iga 30% annab ülemaksmiseks 792,39 € — sama summa madalama KKM-iga tootena maksab tuntavalt vähem.
Sissetulek kõigub kuude lõikes, vaja on 300 € õppevahenditeks.
Sobib ettevaatusega
Ebaregulaarne laekumine tähendab suurt keeldumise tõenäosust ja kõrgemat hinda. Väiksema summa puhul tasub enne kaaluda minilaenu tingimusi, kus tähtaeg on lühem ja kogukulu väiksem.
Kaks kehtivat kohustust, kuumaksed hilinevad, uus taotlus on kolmas.
Ei ole õige lahendus
See on kiirlaenu kõige kallim kasutusviis: kohustus kasvab ilma probleemi lahendamata. Mõistlikum on pöörduda võlanõustaja poole ja leppida olemasolevate võlausaldajatega kokku maksegraafik.
Riskid
Kiirus võimendab vigu. Iga risk allpool on tuntud ja mõõdetav — ning igaühte saab konkreetse sammuga vähendada.
Mis juhtubLisandub viivis ja meeldetuletustasu; pikem hilinemine jõuab maksehäireregistrisse ja piirab laenamist aastateks ka siis, kui summa oli väike.
Kuidas vähendada
Mis juhtubIga pikendus lisab tasu ja intressi, kuid põhiosa ei vähene. Mõne kuuga ületab kogukulu esialgse summa.
Kuidas vähendada
Mis juhtubTegevusloata pakkuja lepingus ei kehti tarbijakrediidi kaitsemeetmed ja vaidluse korral järelevalveasutus aidata ei saa.
Kuidas vähendada
Millal kiirlaenust loobuda
Kust saab tasuta abi
Makseraskuste korral nõustab Tarbijakaitse ja Tehnilise Järelevalve Amet ning kohalike omavalitsuste võlanõustajad. Sinna saab pöörduda ka kaebusega krediidiandja tegevuse peale — pöördumine on tasuta ja seda tasub teha enne võla kasvamist.
Tarbijakaitse ↗Eesmärk on teadlik otsus: vastutustundlik laenamine tähendab teadmist, millest ja millal kohustus tagasi makstakse.
Kronoloogia
Praegused tingimused on kujunenud kolmest järjestikusest piirangust — ilma nendeta näeks tabel teistsugune välja.
Väikelaenu sai tellida sõnumiga, kulukust ei olnud kohustust võrreldaval kujul avaldada ja hinnad kujunesid turul ilma ülempiirita.
Tarbijakrediidi reeglid toovad krediidi kulukuse määra kui kohustusliku näitaja — esimest korda saab pakkumisi ühtsel alusel kõrvutada.
Võlaõigusseaduse muudatus seob lubatud KKM-i Eesti Panga avaldatud tarbimislaenude keskmisega ja lõpetab kõige kallimad tooted.
PöördepunktKrediidiandjate ja -vahendajate seadus toob kiirlaenu pakkujad Finantsinspektsiooni järelevalve alla ning loob avaliku registri.
PöördepunktSissetuleku ja kohustuste kontroll muutub dokumentaalseks ja automaatseks; taotlus, tuvastamine ning allkirjastamine toimuvad täies mahus veebis.
Päring
Märgi summa, tähtaeg ja otstarve — saadame vastuseks nendele parameetritele vastava võrdluse. Taotlust me krediidiandjale ei esita.
Vahekokkuvõte
Võrdlustabelis on väljamakse aeg ja krediidi kulukuse määr ühel real. See on ainus viis näha, mida võidetud tund sulle maksma läheb.
Korduvad küsimused
Vali teema või loe vastused järjest.
Kiirlaen on väike tagatiseta tarbijakrediit, mille otsus tuleb automaatselt minutitega. Seaduse silmis on see sama tarbijakrediit mis väikelaen — erineb menetluse kiirus ja hind: kiirlaenu summad jäävad tavaliselt 100 ja 5000 euro vahele ning krediidi kulukuse määr on turu kõrgeimate hulgas, samal ajal kui väikelaenu tähtaeg on pikem ja KKM madalam.
Taotluse saab esitada ööpäev läbi ja krediidiotsus tuleb automaatselt ka nädalavahetusel. Raha laekumine sõltub aga sellest, kas sinu pank ja krediidiandja kasutavad välkmakset — selle lehe pakkujate avaldatud väljamakseajad ulatuvad 15 minutist ühe kuni kahe tööpäevani. Lubadust «raha kontol ühe minutiga» tasub lugeda otsuse, mitte makse kohta.
Jah. Võlaõigusseaduse järgi ei tohi tarbijakrediidi krediidi kulukuse määr ületada Eesti Panga viimati avaldatud tarbimislaenude keskmist KKM-i rohkem kui kolm korda; piiri ületav tingimus on tühine. Kulu koosneb intressist, lepingutasust ja võimalikust kuisest haldustasust — võrdle alati KKM-i, sest ainult see näitaja koondab need kokku.
Otsi ettevõtte juriidilist nime Finantsinspektsiooni krediidiandjate ja -vahendajate registrist (fi.ee) — kanne näitab, kas luba kehtib ja milliseid teenuseid see katab. Teine praktiline märk on isikutuvastus: Eestis tegutsev litsentseeritud krediidiandja kasutab Smart-ID või Mobiil-ID lahendust ega küsi laenu väljastamise eest ettemaksu. Kaebusega krediidiandja tegevuse peale saab pöörduda Tarbijakaitse ja Tehnilise Järelevalve Ameti poole.
Vastused on informatiivsed ega asenda krediidiandja lepingutingimusi.
Võrdle tingimusi kõrvuti
Ava tabel