Tingimused
- Summa
- 500–10 000 €
- Intress
- alates 9.99% aastas
- Tähtaeg kuni
- 120 kuud
- KKM
- 25.04%
- Väljamakse
- 1 tööpäev
- Lepingutasu näites
- 0€
Pakkuja ülevaade · ESTO
ESTO laen
ESTO on Eesti päritolu krediidiandja, kelle tarbimislaen algab kataloogis 500 eurost ja ulatub 10 000 euroni tähtajaga kuni 120 kuud. Avalikult reklaamitud number on intress alates 9,99% aastas, avaldatud krediidi kulukuse määr aga 25,04% — need kaks arvu räägivad erinevat juttu ja just see vahe on siin lehel luubi all. Vaatame ESTO tingimusi püsiva, kuid mitte kasvava sissetuleku vaatest: pensionile või muule fikseeritud tulule ehitatud eelarves otsustab kõik see, mis leping kokku maksab.
25,04%1
avaldatud krediidi kulukuse määr
kuni 120 kuud2
pikim tähtaeg tootel
- 1Krediidi kulukuse määr ESTO avaldatud tingimustest meie kataloogis. See sisaldab intressi ja kohustuslikke tasusid ning on ainus arv, mis lubab pakkumisi ausalt kõrvutada.
- 2Tähtaja ülempiir avalikest tingimustest. Sulle pakutav graafik sõltub summast ja maksevõime hinnangust.
Kataloogis
Ferratumal 2% kuusBondoraal 6.9% aastasESTOalates 9.99% aastasCredit24al 24% aastasMonefit37.85% aastasBoonuslaenal 2% kuusPrimero15%Mogo1,99% kuus jäägiltCoop Pankal 17,9% aastasTF Bank7.9%Ferratumal 2% kuusBondoraal 6.9% aastasESTOalates 9.99% aastasCredit24al 24% aastasMonefit37.85% aastasBoonuslaenal 2% kuusPrimero15%Mogo1,99% kuus jäägiltCoop Pankal 17,9% aastasTF Bank7.9%
Profiil
ESTO numbrid ilma reklaamikihita
ESTO
Kõrval olevad näitajad on ESTO avalikud tingimused meie kataloogi kujul. Pane tähele kahte rida korraga: intress algab 9,99 protsendist, kulukuse määr on 25,04%. Vahe nende vahel ei ole viga, vaid mõõdupuude erinevus — esimene näitab parimat võimalikku juhtumit, teine kogu krediidi hinda koos tasudega.
Tugevused
- Algintress 9,99% aastas on kataloogi kümne pakkuja seas kolmas madalaim.
- Avaldatud näites on lepingutasu 0 € — väikese summa juures mõjutab just see kulukuse määra kõige rohkem.
- Tähtaeg ulatub 120 kuuni, mis lubab kuumakse fikseeritud sissetuleku järgi paika sättida.
- Taotlus võtab avaldatud info järgi umbes minuti ja käib tervikuna veebis, väljamakse ühe tööpäeva jooksul.
Piirangud
- Kulukuse määr 25,04% on ligi kaks ja pool korda kõrgem kui algintress — soodne määr ei ole tüüpiline tulemus.
- Alampiir 500 € tähendab, et paarisaja eurose vajaduse jaoks ESTO ei sobi.
- Kataloogi avaldatud näites ei ole tagasimakse kogusummat: see selgub alles personaalses pakkumises.
Nõuded taotlejale
- Täisealisus — Eesti krediidiandjad alustavad 18. või 21. eluaastast
- Eesti residentsus ja enda nimel olev pangakonto
- Regulaarne kontole laekuv sissetulek — sh pension või muu püsitulu
- Maksehäireregistris puuduv aktiivne kanne
Taust
ESTO on avalikel andmetel Eestis asutatud krediteerimisteenuste pakkuja, kes sai tuntuks kaupmeeste juures kohapeal vormistatava järelmaksuga ja laiendas hiljem tootevaliku tavapärasele tarbimislaenule. Eestis tegutsevad tarbijakrediidi andjad on Finantsinspektsiooni järelevalve all ja peavad olema kantud krediidiandjate ja -vahendajate registrisse.
Kolm täpsustust numbrite kohta
Miks on intress 9,99% ja KKM 25,04%?
Intress on ainult üks kululiik ja «alates» tähendab vahemiku parimat otsa. Krediidi kulukuse määr võtab kokku intressi ja kõik kohustuslikud tasud aastases väljenduses, seepärast on see reklaamimäärast kõrgem. Võrdle pakkumisi ainult kulukuse määra alusel.
Kas 10 000 eurot on igale taotlejale saadaval?
Ei. Kataloogi vahemik 500–10 000 € näitab toote piire, mitte sinu limiiti. ESTO avalik müügiargument räägib väikelaenust vahemikus 500–5000 €, seega ülemine ots eeldab tugevat maksevõimet ja jääb osale taotlejatest kättesaamatuks.
Mida tähendab lepingutasu 0 € näites?
Avaldatud näidisarvutuses lepingutasu ei ole. See ei välista muid tasusid, mis on kulukuse määra sees — tasude täpne koosseis peab olema kirjas lepingueelses teabelehes, mille krediidiandja on kohustatud enne allkirjastamist esitama.
Tingimused on koondatud avalikest allikatest ja üle vaadatud 2026. aasta juulis. Kontrolli need enne allkirjastamist krediidiandja lehel — kampaaniad ja hinnakiri muutuvad.
Vaata ESTO tingimusiToimetuse hinnang
Kuidas ESTO kataloogis esineb
Toimetuse hinnang
4,0 / 5,0
ESTO
Hinnang uuendatud2026-07-29
- Hind kulukuse määra järgi3,9KKM 25,04% jääb kataloogi keskmisse ossa: odavam kui Mogo 28% ja Ferratumi ülemine ots, kallim kui Coop Panga 22,78%.
- Algintressi tase4,4Alates 9,99% aastas on kümne pakkuja seas kolmas tulemus — madalamalt alustavad ainult 6,9% ja 7,9%.
- Tasude läbipaistvus4,1Lepingutasu on avaldatud näites 0 € ja kulukuse määr on üks konkreetne arv, mitte lai vahemik.
- Graafiku paindlikkus4,2Kuni 120 kuud on kataloogi teine tulemus; see aitab kuumakset kärpida, kuid tõstab kogukulu.
- Väljamakse kiirus3,4Üks tööpäev on korralik, aga jääb alla kataloogi kiireimatele lubadustele, mis algavad 15 minutist.
- Sobivus fikseeritud sissetulekule3,8Püsiv laekumine on automaatsele hindamisele hästi loetav, kuid pikk graafik ja vanusepiirangud vajavad eraldi kontrolli.
ESTO on kataloogi keskmiste hulgas see, kelle numbrid on kõige ausamalt loetavad: üks kulukuse määr 25,04%, lepingutasu näites null ja intress, mis algab alla kümne protsendi. Kiiruse eest siit lisapunkte ei tule — raha liigub tööpäeva jooksul, mitte tunniga. Fikseeritud sissetulekuga taotlejale on ESTO mõistlik kandidaat juhul, kui tähtaeg valitakse võimalikult lühike: 120-kuuline graafik teeb kuumakse mugavaks, aga kogukulu ebamõistlikuks.
Hinnang on toimetuse oma ja tugineb avalikele tingimustele, mitte kliendiküsitlusele ega isiklikule laenukogemusele. See ei ennusta sinule tehtavat pakkumist.
Vaata tingimusiSissejuhatus
Kes on ESTO ja mille poolest ta kataloogis eristub
Kaks numbrit ühe toote kohta: 9,99% ja 25,04%. Kogu ülejäänud jutt on nende vahe selgitus.
ESTO tarbimislaen on tagatiseta leping, mille kogu teekond käib veebis — taotlus, tuvastamine, otsus ja väljamakse ühe tööpäeva jooksul. Summa algab 500 eurost, ülempiir on 10 000 eurot ja tähtaeg ulatub kuni kümne aastani. Hinnapildis on ESTO huvitav juhtum: algintress 9,99% asetab ta kataloogi odavamasse otsa, kulukuse määr 25,04% aga keskele. Kes vaatab ainult esimest arvu, arvab ostvat pangatoote hinnaga laenu; kes vaatab teist, näeb tegelikku taset. Finantsinspektsiooni tarbijaharidusportaal minuraha.ee kordab sedasama nõuannet — laenu valikul on määrav kulukuse määr, sest just see koondab intressi ja tasud ühte võrreldavasse arvu.
- Summa 500–10 000 €
- KKM 25,04%
- Lepingutasu näites 0 €
- Väljamakse 1 tööpäev
- 01Hind on üks arv, mitte vahemikErinevalt mitmest kataloogi pakkujast, kelle KKM on esitatud laia vahemikuna, on ESTO oma avaldatud ühe numbrina: 25,04%. Võrdlemine läheb selle võrra lihtsamaks.
- 02Pikk graafik on kahe teraga120 kuud on kataloogi teine pikim tähtaeg. Kuumakse langeb märgatavalt, kuid intressi makstakse kaks korda kauem — fikseeritud sissetuleku puhul tuleb see kalkulaatoris läbi mängida.
- 03Alampiir 500 € seab raamiVäiksemaks ootamatuseks ESTO ei sobi. Kui vajadus on paarsada eurot, on mõistlik vaadata minilaenu või krediidikontot, kus limiiti kasutatakse osade kaupa.
Näidisjuhtum: pension ja katkine boiler
Oletame, et kuine netotulu on 780 eurot pensionit ja vaja on 2000 eurot. ESTO avaldatud näide käib täpselt selle summa ja 24 kuu kohta. Näidisarvutuses algintressiga 9,99% on annuiteetmakse ligikaudu 92 eurot kuus ja kogukulu umbes 215 eurot. Kui aga leping kujuneb kulukuse määra 25,04% tasemele, tõuseb makse ligi 107 euroni ja kogukulu umbes 563 euroni. Vahe on 24 kuu peale ligikaudu 350 eurot — pea pool kuupensionit, mille üle otsustab ainult see, kumb määr sinu lepingusse kirja läheb.
Krediidi kulukuse määr (KKM)
Aastane protsent, mis koondab intressi ja kõik kohustuslikud tasud üheks arvuks. Eestis on KKM seadusega piiratud kolmekordse tarbimislaenude keskmise määraga, mille aluseks on Eesti Panga avaldatud statistika. Kaks pakkumist on võrreldavad ainult kulukuse määra, mitte kuu- või aastaintressi kaudu.
Sinu isiklik intress ja limiit selguvad ESTO pakkumises pärast maksevõime hindamist.
Kaalutud vaade
ESTO tugevused ja piirid
Kuus argumenti poolt ja kolm vastu, kõik seotud konkreetse numbriga avalikest tingimustest. Miinused ei ole siin viisakusest lühemad — neid lihtsalt on vähem, aga nad kaaluvad rohkem.
Mis räägib ESTO kasuks
Kulukuse määr on avaldatud ühe arvuna — 25,04% — ja seda saab enne taotlust kõrvutada.
- Algintress alates 9,99% aastas on kataloogi kolmas madalaim kümne pakkuja seas.
- Avaldatud näidisarvutuses on lepingutasu 0 €, mis hoiab väikese summa kulukuse määra madalamal.
- KKM 25,04% on üks konkreetne number, mitte kümnetesse protsendipunktidesse ulatuv vahemik.
- Summa 500–10 000 € katab nii keskmise remondiarve kui suurema ühekordse väljamineku.
- Tähtaeg kuni 120 kuud lubab kuumakse fikseeritud eelarvesse sättida ka nelja- ja viiekohalise summa juures.
- Kogu asjaajamine käib veebis: avaldatud info järgi võtab taotlus umbes minuti ja väljamakse tuleb tööpäeva jooksul.
Mis räägib vastu
Reklaamimäära ja tegeliku hinna vahe on üle viieteist protsendipunkti.
- Intress «alates 9,99%» kirjeldab parimat juhtumit; kulukuse määr 25,04% on see, millega tuleks eelarvet planeerida.
- Väljamakse ühe tööpäeva jooksul jääb alla kataloogi kiireimatele, kes lubavad raha 15 minuti kuni tunniga.
- Alampiir 500 € ja avaldatud näite lahtine tagasimakse summa tähendavad, et väikese vajaduse ja kindla eelarve puhul jääb otsus poolikuks kuni personaalse pakkumiseni.
Kellele sobib
Püsiva ja tõendatava sissetulekuga taotlejale — sh pensionärile või toetuse saajale —, kelle vajadus jääb 500 ja 10 000 euro vahele ning kes valib lühima tähtaja, mille kuumakse eelarvesse mahub.
Kellele tasub olla ettevaatlik
Kui plaan on venitada graafik maksimaalse 120 kuu peale, et kuumakse tunduks väike, kasvab kogukulu kulukuse määra 25,04% juures kiiresti. Sama ettevaatust nõuab olukord, kus raha on vaja täna: ESTO väljamakse on tööpäeva, mitte tunni küsimus.
Hinnang põhineb avalikel tingimustel ega ole prognoos sinu isikliku pakkumise kohta.
Eeldused
Mida ESTO taotlejalt eeldab
Sisemisi otsustusreegleid ükski krediidiandja ei avalda. Allpool on nõuded, mis Eesti tarbijakrediidi turul kehtivad praktiliselt eranditult — ja märkused selle kohta, mida need püsitulu saaja jaoks tähendavad.
- VanusAlampiir on üldjuhul 18 või 21 aastat. Ülemine piir tuleb mängu pika graafiku juures: krediidiandjad vaatavad sageli ka seda, kui vana on taotleja lepingu lõppemise hetkel.
- Eesti residentsusVajalik on kehtiv isikutunnistus ja Eesti kontaktandmed.
- Regulaarne sissetulekPension, palk või muu püsiv laekumine peab katma kuumakse ka pärast igakuiseid püsikulusid.
- Enda nimel pangakontoVäljamakse läheb taotleja kontole; teise inimese konto katkestab menetluse.
- Korras maksekäitumineAktiivne kanne maksehäireregistris lõpetab menetluse enamikul juhtudel kohe.
- Kinnitatav tuluallikasEestis jagatakse positiivset krediidiinfot piiratult, seega tugineb otsus eelkõige kontol nähtavale sissetulekule ja maksehäirete puudumisele.
Mis peab käepärast olema
- Smart-ID, Mobiil-ID või ID-kaart tuvastamiseks
- Konto väljavõte 3–6 kuu kohta või panga liidese kaudu antud nõusolek
- Pensioni- või toetusteate summa, kui tulu ei laeku tööandjalt
- Ülevaade kehtivate kohustuste kuumaksetest
Üldnõuded
Vanus, residentsus, sissetulek ja isiklik pangakonto korduvad kõigil kataloogi krediidiandjatel.
Mida lisab pikk tähtaeg
ESTO 120-kuuline ülempiir tähendab, et graafik võib ulatuda kümne aasta taha. Enne sellise tähtaja valimist tasub üle küsida, kas leping saab sinu vanuse juures nii pikalt kesta ja mida see kogukulule teeb.
Tingimused
Kuus rida ESTO lepingus
Iga rida on seotud konkreetse numbriga ESTO avalikest tingimustest — ja selgitusega, miks see number sinu eelarves loeb.
Intress
Avaldatud kujul «alates 9,99% aastas», sama määr on kirjas ka fikseeritud aastaintressina.
Sõna «alates» tähendab, et see on vahemiku parim ots. Eelarvet ei tasu sellele üles ehitada.
Krediidi kulukuse määr
Avaldatud 25,04% — sisaldab intressi ja kohustuslikke tasusid.
See on ainus arv, mis lubab ESTO pakkumist teiste omadega kõrvutada. Kataloogis jääb see Coop Panga 22,78% ja Mogo 28% vahele.
Summa
500–10 000 €; avalik müügiargument räägib väikelaenust vahemikus 500–5000 €.
Ülemine ots eeldab tugevat maksevõimet — kataloogi vahemik näitab toote, mitte sinu piiri.
Tähtaeg
Kuni 120 kuud ehk kümme aastat.
Pikk graafik langetab kuumakset, kuid 25,04% juures kasvab kogukulu iga aastaga tuntavalt.
Lepingutasu
Avaldatud näidisarvutuses 0 €.
Väikese summa juures mõjutab ühekordne tasu kulukuse määra rohkem kui intress ise, seega null on siin sisuline eelis.
Taganemisõigus
Tarbijakrediidilepingust võib taganeda 14 päeva jooksul ilma põhjust avaldamata.
Kui pakkumine osutub oodatust kallimaks, on see seadusest tulenev väljapääs — kasutatud summa ja intress tuleb tagastada, kuid leping lõpeb.
Enne allkirjastamist kontrolli
- Milline kulukuse määr on kirjas just sinu summale ja tähtajale, mitte reklaamis
- Kui palju maksab leping kokku 24 kuuga ja kui palju 120 kuuga
- Kas lepingueelses teabelehes on peale intressi mõni muu tasu
- Kas kuumakse mahub eelarvesse ka siis, kui püsikulud tõusevad
- Kas tagasimakse kuupäev sobib kokku pensioni või palga laekumise päevaga
Lõplikud tingimused kehtivad krediidiandja lepingu järgi. Laenamine on kohustus — kaalu see läbi enne allkirja.
Eelhinnang
Kontrolli eeldusi enne ESTO taotlust
Märgi väited, mis sinu kohta kehtivad. Vastuseid me ei salvesta ega edasta — tulemus on suunanäitaja, mitte krediidiotsus.
Tegemist on eelhinnanguga. Krediidiotsuse teeb krediidiandja pärast andmete kontrollimist.
Töökäik
Neli sammu taotlusest väljamakseni
Avaldatud minutiline taotlus ja ühe tööpäeva väljamakse kehtivad siis, kui andmed lähevad esimese korraga läbi.
- 01
Otsusta summa ja tähtaeg enne vormi avamist
Vali lühim graafik, mille makse eelarvesse mahub. 2000 eurot 24 kuuks ja sama summa 120 kuuks on kaks täiesti erineva hinnaga lepingut.
- 02
Täida taotlus ja tuvasta end
Kogu protsess käib veebis, tuvastamiseks kasutatakse Smart-ID-d või Mobiil-ID-d. Sissetuleku kinnitus antakse tavaliselt panga liidese kaudu.
- 03
Oota maksevõime hindamist
Krediidiandja kontrollib laekumisi, kehtivaid kohustusi ja maksehäireregistri kannet. Siin selgub ka sinu tegelik intress ja see, kas 9,99% lähtekoht sinuni jõuab.
- 04
Loe pakkumine läbi ja alles siis allkirjasta
Lepingueelses teabelehes on kirjas sinu kulukuse määr ja tagasimakse kogusumma. Väljamakse tuleb avaldatud info järgi ühe tööpäeva jooksul; taganemisõigus kehtib 14 päeva.
Ükski samm ei taga heakskiitu — otsuse teeb krediidiandja oma reeglite alusel.
Vaata pakkujate kataloogiNäidisarvutus
Kuumakse annuiteetgraafiku järgi
Kalkulaator arvutab kataloogi mediaanintressiga (ligi 21%), mis jääb ESTO algintressi 9,99% ja kulukuse määra 25,04% vahele. Kasuta seda vahemiku tunnetamiseks: sinu tegelik graafik selgub personaalses pakkumises, mille kogusummat ESTO avaldatud näites kirjas ei ole.
Laenusumma
Tähtaeg
Arvutuse aastaintress20,89%
Kuumakse93,06 €kuus
- Tagasimakse kokku
- 1116,73 €
- Sellest intressikulu
- 116,73 €
- Summa
- 1000 €
- Tähtaeg
- 12 kuud
Kuumakse51,33 €kuus
- Tagasimakse kokku
- 1231,96 €
- Sellest intressikulu
- 231,96 €
- Summa
- 1000 €
- Tähtaeg
- 24 kuud
Kuumakse30,91 €kuus
- Tagasimakse kokku
- 1483,51 €
- Sellest intressikulu
- 483,51 €
- Summa
- 1000 €
- Tähtaeg
- 48 kuud
Kuumakse279,18 €kuus
- Tagasimakse kokku
- 3350,2 €
- Sellest intressikulu
- 350,2 €
- Summa
- 3000 €
- Tähtaeg
- 12 kuud
Kuumakse153,99 €kuus
- Tagasimakse kokku
- 3695,88 €
- Sellest intressikulu
- 695,88 €
- Summa
- 3000 €
- Tähtaeg
- 24 kuud
Kuumakse92,72 €kuus
- Tagasimakse kokku
- 4450,54 €
- Sellest intressikulu
- 1450,54 €
- Summa
- 3000 €
- Tähtaeg
- 48 kuud
Kuumakse465,3 €kuus
- Tagasimakse kokku
- 5583,66 €
- Sellest intressikulu
- 583,66 €
- Summa
- 5000 €
- Tähtaeg
- 12 kuud
Kuumakse256,66 €kuus
- Tagasimakse kokku
- 6159,8 €
- Sellest intressikulu
- 1159,8 €
- Summa
- 5000 €
- Tähtaeg
- 24 kuud
Kuumakse154,53 €kuus
- Tagasimakse kokku
- 7417,57 €
- Sellest intressikulu
- 2417,57 €
- Summa
- 5000 €
- Tähtaeg
- 48 kuud
Kuumakse930,61 €kuus
- Tagasimakse kokku
- 11 167,32 €
- Sellest intressikulu
- 1167,32 €
- Summa
- 10 000 €
- Tähtaeg
- 12 kuud
Kuumakse513,32 €kuus
- Tagasimakse kokku
- 12 319,59 €
- Sellest intressikulu
- 2319,59 €
- Summa
- 10 000 €
- Tähtaeg
- 24 kuud
Kuumakse309,07 €kuus
- Tagasimakse kokku
- 14 835,15 €
- Sellest intressikulu
- 4835,15 €
- Summa
- 10 000 €
- Tähtaeg
- 48 kuud
Valitud parameetrid
Arvutus on näitlik ega ole pakkumine. Tegelik graafik sõltub sulle määratud intressist ning tasudest, mis on kulukuse määra sees.
Võrdle pakkujaid kataloogisKulu koosseis
ESTO avaldatud näide 2000 € / 24 kuud lahti võetuna
ESTO katalooginäide annab summa, tähtaja ja lepingutasu, kuid jätab tagasimakse kogusumma personaalse pakkumise otsustada. Täidame lünga kahe näidisarvutusega: üks reklaamitud algintressiga, teine kulukuse määra tasemel. Vahe nende vahel ongi see, mille pärast tasub pakkumist lugeda.
- Laenusumma
- 2000 €
- Tähtaeg
- 24 kuud
- Lepingutasu
- 0 €
- KKM
- 25,04%
| Laenu põhiosa | 2000,00 € | Summa, mis kantakse sinu kontole. |
| Näidiskulu intressiga 9,99% | u 215 € | Annuiteetarvutus 24 kuu kohta: makse ligikaudu 92 € kuus. See on parim võimalik ots. |
| Näidiskulu KKM-i 25,04% tasemel | u 563 € | Sama summa ja tähtaeg, makse ligikaudu 107 € kuus. Vahe esimese reaga on umbes 350 eurot. |
| Lepingutasu | 0,00 € | ESTO avaldatud näite järgi. Muud tasud, kui neid on, sisalduvad kulukuse määras. |
| Tagasimakse kokku | sõltub pakkumisest | Kataloogis on selle lahtri asemel märge, et summa selgub personaalses pakkumises — seda me ei asenda oma arvuga. |
| Krediidi kulukuse määr | 25,04% | Näidisarvutused on illustratiivsed, ei sisalda võimalikke lisatasusid ega ole pakkumine. Sinu summad sõltuvad krediidiotsusest. |
Allikas: ESTO kirje selle lehe kataloogis (2000 €, 24 kuud, lepingutasu 0 €, KKM 25,04%). Kaks keskmist rida on toimetuse näidisarvutused.
Vaata 3000 euro võrdlustAndmed
Kus ESTO hinnaskaalal asub
Algintressi järgi on ESTO 9,99 protsendiga kataloogi kolmas odavaim ja jääb selgelt alla mediaani, mis on ligi 21%. Kulukuse määra järgi näeb pilt teistsugune välja: 25,04% asetab ESTO täpselt keskele — odavamaks jäävad pangalähedased tooted, kallimaks kiirlaenu poolele kalduvad pakkujad.
Kogu kataloogESTO asetus
Madalaim aastaintress kataloogis
Mediaanintress
Kõrgeim aastaintress kataloogis
- 10
- krediidiandjat võrdluses
- 25 000 €
- suurim summa kataloogis
- 25,04%
- ESTO kulukuse määr
Allikas: selle lehe kataloog; arvutatud krediidiandjate avaldatud aastaintressidest.
Vaata kõrgema määraga näidetTaust
Mida ESTO sinu kohta enne otsust vaatab
Fikseeritud sissetulek on automaatsele hindamisele hea sisend — kui see laekub kontole ja on nähtav.
Krediidiskoor on arvuline hinnang tõenäosusele, et laen makstakse graafiku järgi tagasi. Eestis jagatakse positiivset krediidiinfot piiratult, mistõttu otsus tugineb peamiselt kolmele asjale: maksehäireregistri kanded, kontoväljavõttel nähtavad laekumised ja kehtivate kohustuste maht. Pension või toetus on selles mudelis regulaarne laekumine nagu palkki.
- 01
Mis kontrollitakse esimesena
Aktiivne kanne maksehäireregistris on binaarne filter — kui see on olemas, ei jõua taotlus enamasti kaugemale.
- 02
Kuidas püsitulu loetakse
Regulaarne laekumine samal kuupäeval on mudelile selge signaal. Sularahas või juhuslikult saadud tulu jääb nähtamatuks ega lähe arvesse.
- 03
Kuidas kujuneb sinu määr
ESTO lähtepunkt on 9,99%, kuid avaldatud kulukuse määr 25,04% näitab tüüpilist taset. Positsiooni nende vahel otsustavad maksekäitumise ajalugu ja kohustuste koormus.
- 04
Mida saab enne taotlust parandada
Sulge lahtine kanne, vähenda kasutatud krediidilimiiti ja hoia kolm kuud laekumisi ühel kontol. Kolm sammu, mis kõik on mõõdetavad.
Kuidas tulemust tavaliselt tõlgendatakse
NõrkAktiivne kanne või kõrge koormus — heakskiit on ebatõenäoline sõltumata summast.
KeskmineTaotlus vaadatakse läbi, kuid pakutav määr kaldub kulukuse määra 25,04% suunas või sellest kõrgemale.
TugevPuhas maksekäitumine ja mõõdukas koormus — reaalne võimalus läheneda 9,99% lähtekohale.
Kõva ja pehme päring
Enda andmete vaatamine registris on pehme päring ega jäta teistele nähtavat jälge. Taotluse menetlemisel tehtud päring on kõva ja seda näevad ka teised krediidiandjad. Seepärast on mõistlik valida esmalt tingimuste järgi üks pakkuja ja alles siis taotleda.
- Maksehäirete ajaluguKanne püsib registris tavaliselt kuni võla tasumiseni ja kustutatakse teatud aja järel — kuni selleni mõjutab see iga uut taotlust.
- Kohustuste koormusMida suurema osa sissetulekust katavad senised maksed, seda väiksem on ruum uue lepingu jaoks.
- Laekumiste püsivusPension ja toetus loetakse stabiilseks tuluks, kui need laekuvad taotleja enda kontole regulaarselt.
- Taotluste tihedusMitu taotlust lühikese aja jooksul loetakse rahalise pinge märgiks ja langetab hinnangut.
- Sulge aktiivne maksehäire ja palu kanne registrist kustutadamõju kohe pärast kustutamist
- Suuna pension või toetus ühele kontole ja hoia seda seal3 kuud
- Vähenda kasutatud krediidilimiiti ja väikeste lepingute arvu2–3 kuud
- Esita taotlus ühele pakkujale korragakohene mõju
Skoorimudelid on krediidiandjate ärisaladus; siin kirjeldatud loogika on üldistus avalikust praktikast.
Kui vastus on ei
Miks ESTO taotluse tagasi lükkab
Eitav otsus tuleb sama automaatselt kui positiivne. Neli sagedasemat põhjust on parandatavad ja igaühe juures on konkreetne tegevusplaan koos ajaraamiga.
01Aktiivne kanne maksehäireregistris
Register näitab lõpetamata võlgnevust. Kanne püsib tavaliselt kuni võla tasumiseni ja kustutatakse alles teatud aja järel, seega mõjub see ka pärast maksmist mõnda aega edasi.
Mida teha
- Tasu võlgnevus või lepi võlausaldajaga kokku maksegraafik
- Palu võlausaldajal kanne pärast tasumist sulgeda
- Kontrolli registrist, et kanne on tõesti lõpetatud
Millal uuesti proovidaUus taotlus on mõttekas 1–3 kuud pärast kande sulgemist.
02Kuumakse ei mahu vabasse jääki
Pärast püsikulusid ja senised kohustusi ei jää uue makse jaoks ruumi. Fikseeritud sissetuleku puhul on see kõige sagedasem takistus, sest tulu ülempiir on ette teada.
Mida teha
- Vähenda summat või pikenda tähtaega — arvesta, et pikem graafik tõstab kogukulu
- Maksa üks väike kohustus enne taotlust lõpuni
- Lisa dokumenteeritud lisatulu, kui see laekub kontole
Millal uuesti proovidaMuudetud parameetritega saab proovida kohe, sisulise muutuse korral 1–2 kuu pärast.
03Sissetulek ei ole kontoväljavõttel nähtav
Sularahas makstud tulu või teise inimese kontole laekuv pension jääb automaatsele kontrollile nähtamatuks.
Mida teha
- Suuna laekumine enda nimel olevale Eesti kontole vähemalt kolmeks kuuks
- Esita väljavõte panga liidese kaudu, mitte pildina
- Kontrolli, et konto omanik ja taotleja langevad kokku
Millal uuesti proovidaTavaliselt 3–6 kuud stabiilset laekumist.
04Soovitud summa jääb toote piiridest välja
Alla 500 euro ESTO ei paku ja üle 10 000 euro läheb toote laest välja — taotlus lõpeb enne sisulist hindamist.
Mida teha
- Väikese vajaduse korral vaata minilaenu või krediidikontot
- Suurema summa korral võrdle pangatooteid, kus lagi ulatub 25 000 euroni
- Kontrolli kataloogist, kelle vahemikku sinu summa üldse mahub
Millal uuesti proovidaSobiva pakkujaga saab jätkata kohe.
Taastumise ajakava
- 0–1 kuudSulge kanne, paranda andmed, vii soovitud summa toote vahemikku.
- 1–3 kuudHoia maksed graafikus ja lase laekumistel ühel kontol koguneda.
- 3–6 kuudKoormus langeb ja maksekäitumine on kinnitatud — tingimused paranevad.
Kontroll-loend
Üksteist kontrollpunkti enne ESTO taotlust
See leht on üles ehitatud kontroll-loendina, sest laenu hind otsustatakse enne taotlust, mitte pärast. Kolm plokki allpool katavad dokumendid, arvutuse ja viimase pilgu enne saatmist.
Dokumendid ja tuvastamine
Hinna arvutus
Viimane pilk enne saatmist
Ettevalmistus ei taga heakskiitu — see hoiab ära vormilistel põhjustel tagasilükkamise ja liiga kalli lepingu.
Vaata kõiki pakkujaid kõrvutiKellele sobib
Neli olukorda ja aus vastus
ESTO sobivus taandub kahele küsimusele: kas summa mahub vahemikku 500–10 000 € ja kas graafik jääb lühikeseks.
Pensionär, kellel läks katki kodutehnika
Pension 780 € kuus laekub kontole, muid kohustusi ei ole, vaja on 2000 eurot.
Sobib
Regulaarne laekumine on automaatsele hindamisele hea sisend ja summa mahub toote vahemikku. Vali 24 kuud, mitte pikem graafik: näidisarvutuses on makse ligikaudu 92–107 € kuus sõltuvalt sellest, kas leping kujuneb algintressi või kulukuse määra tasemele.
Toetuse saaja, kes tahab kuumakset võimalikult väikeseks
Vajadus 5000 €, soov venitada graafik maksimaalse 120 kuu peale.
Sobib ettevaatusega
Kümneaastane graafik teeb kuumakse mugavaks, kuid kulukuse määra 25,04% juures makstakse intressi kaks korda kauem kui viieaastase lepinguga. Kui pikk tähtaeg on ainus viis makset eelarvesse mahutada, tähendab see tavaliselt, et summa ise on liiga suur.
Taotleja, kellel on raha vaja täna õhtul
Ootamatu kulu, mis ei kannata ootamist; summa 800 €.
Ei ole õige valik
ESTO avaldatud väljamakse aeg on üks tööpäev. Kui tund loeb, on kataloogis kiiremaid pakkujaid — kuid nende kulukuse määr ulatub 50 protsendini, seega kiiruse eest makstakse eraldi.
Pere, kes plaanib suuremat remonti
Vajadus 18 000 €, ajaline surve puudub, kaks sissetulekut.
Ei ole õige valik
Summa ületab ESTO 10 000 euro lae. Sellises mahus tasub vaadata pangatooteid, kus lagi ulatub 25 000 euroni ja kulukuse määr jääb 12–23 protsendi kanti.
Riskid
Kolm riski fikseeritud sissetuleku juures
Kulukuse määr 25,04% ei ole turu kalleim, kuid püsitulu puhul on eksimisruum väiksem — tulu ei kasva graafiku ajal.
Tähtaeg venitatakse 120 kuuni
Mis juhtubKuumakse tundub väike, kuid intressi makstakse kümme aastat. Kogukulu võib ületada esialgse plaani mitmekordselt ja kohustus kestab kaugele tulevikku.
Kuidas vähendada
- Vali lühim graafik, mille makse eelarvesse mahub
- Kasuta ennetähtaegset tagastamist — kogukulu väheneb järelejäänud perioodi võrra
- Kontrolli, kas leping saab sinu vanuse juures nii pikalt kesta
Otsus tehakse reklaamimäära põhjal
Mis juhtubKui eelarve on ehitatud 9,99 protsendile ja leping tuleb kulukuse määra 25,04% tasemel, on kuumakse oodatust suurem juba esimesel kuul.
Kuidas vähendada
- Loe lepingueelsest teabelehest välja just sinu kulukuse määr
- Kui pakkumine ei vasta arvutusele, kasuta 14-päevast taganemisõigust
Laen katab teist laenu
Mis juhtubUus leping vana makse katteks tähendab kasvavat koormust ja lõpeb sageli maksehäirekandega, mis blokeerib laenuvõimaluse pikaks ajaks.
Kuidas vähendada
- Võrdle senise ja uue lepingu kulukuse määra, mitte kuumakseid
- Pöördu võlanõustaja poole enne, kui makse jääb esimest korda tegemata
Millal ESTO-st loobuda
- Kui kuumakse mahub eelarvesse ainult maksimaalse 120-kuulise graafiku korral
- Kui vajalik summa jääb alla 500 euro või ületab 10 000 eurot
- Kui laen võetakse teise kohustuse makse katteks ilma selge plaanita
Kust saab tasuta abi
Makseraskuste korral nõustab Tarbijakaitse ja Tehnilise Järelevalve Amet ning kohalike omavalitsuste võlanõustajad. Pöördumine on tasuta ja see tasub teha enne, kui võlg jõuab maksehäireregistrisse.
Tarbijakaitse ja Tehnilise Järelevalve Amet ↗Vastutustundlik laenamine algab küsimusest, millest laen tagasi makstakse — mitte sellest, kui väike on kuumakse.
Kronoloogia
ESTO ja Eesti reeglid ajajoonel
Toote praegune kuju on avalike allikate järgi kujunenud koos turu reeglite karmistumisega.
- 2015
Seadus seadis kulukuse määrale lae
Tarbijakrediidi kulukuse määr piirati kolmekordse tarbimislaenude keskmise määraga, mille aluseks on Eesti Panga avaldatud statistika. Sellest ajast on KKM turul põhiline hinnamõõdik.
Pöördepunkt - 2016
Järelevalve ja avalik register
Krediidiandjate ja -vahendajate seadus tõi tarbijakrediidi pakkujad Finantsinspektsiooni järelevalve alla. Avalikel andmetel alustas ESTO tegevust samal perioodil, pakkudes kaupmeeste juures vormistatavat järelmaksu.
Pöördepunkt - 2020ndad
Järelmaksust tavapärase tarbimislaenuni
Tootevalik laienes ühekordsest ostude järelmaksust vabalt kasutatavale laenule, mille summa ja tähtaeg on juba pangatoodetele lähedased.
- 2026
Tänane kirje kataloogis
Summa 500–10 000 €, tähtaeg kuni 120 kuud, intress alates 9,99% aastas, kulukuse määr 25,04%, lepingutasu avaldatud näites 0 € ja väljamakse ühe tööpäeva jooksul.
Kataloog
ESTO ja teised kiirlaenu pakkujad kõrvuti
ESTO väljamakse tuleb tööpäeva jooksul. Filtreeri kiiruse järgi ja vaata, millise kulukuse määraga kiirem tempo kaasa tuleb — kiirlaenufirmade puhul on vahe hinnas tavaliselt hästi nähtav.
Väljamakse kiirus
- FerratumKiire väljamakse
- Summa
- 100–5000 €
- Intress
- al 2% kuus
- Väljamakse
- kuni 1 tund
- Lepingutasu
- 1€
- Bondora
- Summa
- 100–20 000 €
- Intress
- al 6.9% aastas
- Väljamakse
- 1 tööpäev
- Lepingutasu
- 0€
- ESTO
- Summa
- 500–10 000 €
- Intress
- alates 9.99% aastas
- Väljamakse
- 1 tööpäev
- Lepingutasu
- 0€
- Credit24Kiire väljamakse
- Summa
- 100–5000 €
- Intress
- al 24% aastas
- Väljamakse
- kuni 15 min
- Lepingutasu
- 0€
- Monefit
- Summa
- 150–10 000 €
- Intress
- 37.85% aastas
- Väljamakse
- sama päev
- Lepingutasu
- 0€
- BoonuslaenKiire väljamakse
- Summa
- 100–5000 €
- Intress
- al 2% kuus
- Väljamakse
- kuni 1 tund
- Lepingutasu
- 1€
- Primero
- Summa
- 2000–20 000 €
- Intress
- 15%
- Väljamakse
- 1–2 tööpäeva
- Lepingutasu
- 0€
- Mogo
- Summa
- 500–15 000 €
- Intress
- 1,99% kuus jäägilt
- Väljamakse
- 1 tööpäev
- Lepingutasu
- 0€
- Coop Pank
- Summa
- 300–25 000 €
- Intress
- al 17,9% aastas
- Väljamakse
- 1–2 tööpäeva
- Lepingutasu
- 45€
- TF Bank
- Summa
- 1000–25 000 €
- Intress
- 7.9%
- Väljamakse
- 1–2 tööpäeva
- Lepingutasu
- 0€
Väljamakse kiirus on krediidiandja avaldatud tüüpiline aeg pärast otsust, mitte lubadus konkreetsele taotlusele.
Näitajad
Kataloog, milles ESTO-t võrreldakse
Üksik protsent ei ütle midagi. Need neli näitajat annavad ESTO numbritele mõõtkava.
- 10krediidiandjat kataloogisKõik tegutsevad Eesti turul ja on kõrvutatud samade näitajate järgi.
- 6,9%madalaim aastaintressESTO 9,99% jääb sellest kõrgemale, kuid on kümne pakkuja seas kolmas tulemus.
- 25 000 €suurim laenusummaESTO ülempiir on 10 000 € — suurema vajaduse korral vaata pangatooteid.
- 25,04%ESTO kulukuse määrAvaldatud ühe numbrina, mitte vahemikuna — see teeb võrdlemise lihtsamaks.
Allikas: krediidiandjate avalikud tingimused, koondatud sellel lehel.
Kuidas me töötame
- Avalikud tingimusedTabeli numbrid pärinevad krediidiandjate avalikest hinnakirjadest.
- Sõltumatu järjestusJärjestame pakkumisi intressi ja summa järgi, mitte partnerluse suuruse järgi.
- Ilma isikuandmetetaVõrdlemiseks ei küsi me isikukoodi ega kontoväljavõtet.
- Litsentsitud pakkujadKaasame krediidiandjaid, kes on kantud Finantsinspektsiooni registrisse.
Lõplikud tingimused kinnitab krediidiandja pärast taotluse hindamist.
Päring
Saada parameetrid ja saa võrdluse kokkuvõte
Täida väljad — saadame vastuseks sinu summale ja tähtajale vastava võrdluse, kus ESTO on kõrvutatud teiste kataloogi pakkujatega kulukuse määra järgi. Taotlust krediidiandjale me sinu eest ei esita.
Vahekokkuvõte
Vaata ESTO numbreid ühel kaardil
Summa, tähtaeg, intress ja kulukuse määr on profiilikaardil koos — ilma reklaamilauseteta ja ilma juurde arvutatud lubadusteta.
Ava ESTO profiilÜlevaade on tasuta ega kohusta taotlust esitama.
Korduvad küsimused
Küsimused ESTO kohta
Neli küsimust, mis tulevad enne taotlust kõige sagedamini ette.
01Kui suur on ESTO krediidi kulukuse määr?
Avaldatud kulukuse määr on 25,04%. See sisaldab intressi ja kohustuslikke tasusid ning on ainus arv, mille järgi pakkumisi kõrvutada — reklaamitud «alates 9,99% aastas» tähistab vahemiku parimat otsa, mitte tüüpilist tulemust.
02Kui palju ESTO laenab ja kui pikaks ajaks?
Kataloogi järgi 500–10 000 eurot tähtajaga kuni 120 kuud, lepingutasu avaldatud näites 0 eurot. Ettevõtte enda müügiargument räägib väikelaenust vahemikus 500–5000 €, seega ülemine ots eeldab tugevat maksevõimet.
03Kas ESTO annab laenu pensionärile?
Pension on regulaarne kontole laekuv sissetulek ja seda saab maksevõime hindamisel arvesse võtta. Otsuse teeb krediidiandja: heakskiitu ei luba keegi ette ning pika graafiku puhul tasub eraldi kontrollida, kas leping saab valitud tähtajaks kesta.
04Kas seda lehte peab ESTO ise?
Ei. Laenud Eestis on sõltumatu võrdlusleht — me ei väljasta laene ega vahenda taotlusi. Tingimused pärinevad avalikest allikatest, hinnang on toimetuse oma ja partnerlinkidelt teenitav tulu ei muuda numbreid ega järeldusi.
Vastused on informatiivsed ega asenda krediidiandja lepingutingimusi.