Turuülevaade

Võrdluses on 10 Eesti krediidiandjat: summad 100–25 000 €, intress alates 6,9% aastas.

Vaata tabelit
Laenud EestisLaenuturu ülevaade
Tasuta · Sõltumatu · TurvalineArvuta kuumakseVõrdle tingimusi
Menüü

Laenud

Pakkujad

Võrdle tingimusi

Tasuta · Sõltumatu · Turvaline

Eralaen · laen eraisikule

Eralaen eraisikule

Eralaen tähendab Eesti laenuturul laenu, mille saaja on eraisik ehk füüsiline isik — vastandina ärilaenule, mida taotleb ettevõte. Otsus tehakse sinu isikliku sissetuleku, mitte käibe põhjal, ja lepingut kaitseb tarbijakrediidi regulatsioon. Sellel lehel vaatame läbi peamise küsimuse: kui suurt summat eraisikuna tegelikult saab ja mis paneb sellele piiri.

Vaata summasid ja limiiteArvuta oma kuumakseTasuta · Sõltumatu · Ilma isikuandmeteta

25 000 €1

tagatiseta eralaenu ülempiir selles võrdluses

902,58 €2

näidis-kuumakse 10 000 € eest 12 kuuks

Vali summa ja vaata graafikut

  1. 1Suurim tagatiseta summa, mida selle lehe krediidiandjad avalikes tingimustes lubavad; enamik taotlejaid jääb sellest oluliselt allapoole.
  2. 2Näidisarvutus annuiteetgraafiku alusel: 10 000 € 12 kuuks näidis-KKM-iga 15% aastas. Tegelik makse sõltub krediidiandja pakkumisest.
Eralaenu pakkujad
Ferratumal 2% kuusBondoraal 6.9% aastasESTOalates 9.99% aastasCredit24al 24% aastasMonefit37.85% aastasBoonuslaenal 2% kuusPrimero15%Mogo1,99% kuus jäägiltCoop Pankal 17,9% aastasTF Bank7.9%Ferratumal 2% kuusBondoraal 6.9% aastasESTOalates 9.99% aastasCredit24al 24% aastasMonefit37.85% aastasBoonuslaenal 2% kuusPrimero15%Mogo1,99% kuus jäägiltCoop Pankal 17,9% aastasTF Bank7.9%

Mõiste piirid

Mis on eralaen ja millega seda segamini aetakse

Eralaen on katustermin: laen, mille laenusaaja on eraisik ja mille kulu katab isiklik sissetulek.

Sõna kasutatakse Eestis kahes päris erinevas tähenduses ja just see teeb otsingu segaseks. Enamik lehti, mis lubavad „eralaenu“, räägivad litsentsitud krediidiandja väljastatud tarbimislaenust eraisikule — sinna alla mahuvad kiirlaen, väikelaen, krediidikonto ja refinantseerimine. Teine tähendus on laen ühelt eraisikult teisele: sõbralt, sugulaselt või kuulutuse kaudu leitud võõralt. Meie leht katab esimest tähendust, sest ainult seal on olemas järelevalve, kohustuslik KKM ja võrreldavad tingimused. Kolmas piir jookseb ettevõtluse suunas ja seda alahinnatakse kõige sagedamini.

  • Eraisik laenusaajana
  • Litsentsitud krediidiandja
  • Isiklik otstarve
  • Fikseeritud graafik
  1. 01Eralaen ja ärilaen: hindamise alus on erinevEralaenu puhul vaatab krediidiandja sinu netosissetulekut, püsikulusid ja kehtivaid kuumakseid. Ärilaenu puhul hinnatakse ettevõtte käivet, aruandeid ja tagatist. FIE või osaühingu omanik võib mõlemat taotleda, kuid taotlus käib eri toodete ja eri dokumentide alusel — palgalt saadud eralaen ei muutu ettevõtte kohustuseks ega vastupidi.
  2. 02Eralaen ei ole laen eraisikult eraisikuleKrediidiandja pakutav eralaen tähendab tegevusluba, kohustuslikku maksevõime kontrolli ja seaduses fikseeritud taganemisõigust. Kahe eraisiku vaheline laen neid tagatisi ei sisalda: tingimused sõltuvad üksnes kokkuleppest ja vaidluse lahendab kohus, mitte järelevalve. Kui otsid just seda varianti, on see eraldi teema koos oma lepingu- ja notarinõuannetega.
  3. 03Otstarve peab jääma isiklikuksTarbijakrediidi kaitse — 14-päevane taganemisõigus, kulukuse piirmäär, kohustuslik lepingueelne teave — kehtib laenule, mida eraisik võtab väljaspool oma majandustegevust. Kui raha läheb tegelikult ettevõtte seadmesse või kaubavarusse, ei pruugi see kaitse kohalduda ja krediidiandjal on õigus lepingut üle vaadata. Ausam on küsida kohe õiget toodet.

Kust selline küsimus praktikas algab

Väikese teenindusettevõtte omanik vajab 6000 € — osa kodukulu, osa tööks vajalik arvutitehnika. Ettevõttel on käive olemas, kuid krediidiajalugu lühike, seega ärilaenu ei anta. Eralaenuna otsustab summa üle tema palk ja dividendid, mitte firma aruanne. Sellisel juhul on mõistlik jagada vajadus kaheks: isiklik osa eralaenuna, ettevõtte osa ettevõtte tootena.

Eralaen

Litsentsitud krediidiandja väljastatud tarbimislaen, mille laenusaaja on eraisik ja mille tagasimaksevõimet hinnatakse tema isikliku sissetuleku alusel; summad turul 100–25 000 €, tähtajad ühest kuust kahekümne aastani.

Kirjeldus käib Eestis tegevusloaga krediidiandjate toodete kohta. Kahe eraisiku vahelisele kokkuleppele siin toodud reeglid ei laiene.

Kaks poolt

Mida eralaen annab ja mille arvelt

Eraisikuna laenamise tugevus on kiirus ja kaitse, nõrkus on lagi.

Eralaenu kasuks

Otsus tugineb sinu isiklikule sissetulekule — ettevõtte aruandeid, äriplaani ega käibeprognoosi ei küsita.

  • Tarbijakrediidi kaitse kehtib: lepingueelne teave ühtsel kujul, 14-päevane taganemisõigus ja seadusega piiratud kulukus.
  • Menetlus on lühike — otsus tuleb tavaliselt minutitega, raha samast päevast kahe tööpäevani.
  • Tagatist reeglina ei küsita, seega kodu ega sõiduk ei satu mängu.
  • Otstarvet ei pea tõendama, kui see jääb isiklikuks: remont, tervis, õppimine, kolimine.
  • Ennetähtaegne tagasimakse on lubatud igal ajal ja vähendab intressikulu proportsionaalselt.

Mille eest maksad

Tagatiseta lagi on madal: 25 000 € on turu ülemine ots, mitte tavaline tulemus.

  • Summa piiriks saab vaba jääk eelarves — sissetuleku kahekordne kuumakse annab kiiresti soovitust väiksema laenu.
  • Tagatise puudumise hind on kõrgem intress: sama raha kinnisvara tagatisel läheb märksa odavamaks.
  • Ettevõtluskulu katmiseks võetud eralaen jääb sinu isiklikuks kohustuseks ka siis, kui äri ei õnnestu.

Kellele eralaen sobib

Eraisikule, kellel on tõendatav regulaarne sissetulek ja konkreetne isiklik kulu — ka siis, kui ta on ettevõtja, kuid taotleb raha enda, mitte firma nimel.

Millal tasub peatuda

Kui summa on vajalik käibevahendiks või seadme soetuseks ettevõttele, on eralaen kallim ja riskantsem lahendus kui ettevõttele mõeldud toode — isiklik vastutus jääb sulle täies ulatuses.

Lõplik summa, intress ja tähtaeg selguvad krediidiandja personaalses pakkumises.

Samm 1 · Kes kvalifitseerub

Mida eralaenu taotlejalt nõutakse

Eraisikuna taotlemisel loeb sissetuleku tõendatavus — just see määrab, kui suure summani jutt üldse jõuab.

  • 🎂Vanus 18–75 eluaastatSuuremate summade puhul nihkub alampiir sageli 21. eluaastani ja ülempiir seotakse tagasimakse lõpukuupäevaga.
  • 🪪Eesti residentsus ja digitaalne isikutuvastusLeping allkirjastatakse Smart-ID või ID-kaardiga; digiallkirjal on käsitsi antud allkirjaga võrdne juriidiline jõud.
  • 💶Tõendatav isiklik sissetulekPalgatöötajal konto väljavõte, ettevõtjal juhatuse liikme tasu või palk; nõusolekul saab andmed ka Maksu- ja Tolliametist.
  • 🧾Ettevõtjal eraldi tõendusFIE ja osaühingu omaniku puhul küsitakse pikemat perioodi laekumisi, sest tulu kõigub kuude lõikes rohkem kui palgal.
  • 🏦Eesti pangakonto sinu enda nimelEttevõtte kontole eralaenu välja ei maksta — see on üks selgemaid piire era- ja ärilaenu vahel.
  • 📋Maksekäitumine ilma aktiivse kandetaLõpetamata kanne maksehäireregistris peatab menetluse enne, kui summa arvutuseni jõutakse.

Mida taotluse käigus küsitakse

  • Konto väljavõte 3–6 kuu kohta või selle laadimine otse panga liidese kaudu
  • Netosissetulek, leibkonna suurus ja ülalpeetavate arv
  • Kehtivate kohustuste kuumaksed: järelmaks, liising, krediitkaardi limiit, elatis
  • Ettevõtjal lisaks tõend regulaarse tasu kohta või maksuandmed viimaste kuude eest

Mis kordub kõigil krediidiandjatel

Täisealisus, Eesti residentsus, digitaalne tuvastamine, isiklik pangakonto ja korras maksekäitumine.

Mis paneb summale erineva lae

Miinimumsissetulek, lubatud kuumaksete osakaal sissetulekust, nõutav laekumiste ajalugu ja see, kas ebaregulaarne ettevõtjatulu üldse arvesse läheb.

Vaata pakkujate summapiire

Samm 2 · Limiidid lepingus

Kuus tingimust, mis määravad eralaenu lae

Summa ei sõltu ainult soovist: iga rida allpool lükkab ülempiiri kas üles või alla.

Laenusumma ülempiir

Tagatiseta eralaen ulatub selle lehe võrdluses 25 000 euroni; enamik krediidiandjaid peatub 5000–20 000 euro juures ja väikesed summad algavad sajast eurost.

Ülempiir on toote piir, mitte sinu piir — teine arv tuleb maksevõime arvutusest.

Kuumakse osakaal sissetulekust

Krediidiandja arvutab, kui palju jääb sissetulekust pärast püsikulusid ja kehtivaid makseid vabaks, ning lubab uue makse ainult sellesse vahemikku.

See on tegelik summapiirang: 500 € vaba jääki tähendab paarituhandelist laenu, mitte kümmet tuhandet.

Krediidi kulukuse määr ja selle lagi

KKM koondab intressi ja kõik kohustuslikud tasud üheks aastaseks protsendiks. Võlaõigusseadus seob tarbijakrediidi lubatud kulukuse Eesti Panga avaldatud keskmise tarbimislaenu kulukuse määraga, mille mitmekordne ületamine loetakse üldjuhul lubamatuks.

Ainus näitaja, millega kaht eralaenu ausalt kõrvutada saab.

Tähtaeg

Eralaenu tähtajad ulatuvad ühest kuust 240 kuuni, kusjuures pikimad perioodid kuuluvad pangatoodetele ja suurematele summadele.

Pikk tähtaeg vähendab kuumakset ja lubab suuremat summat, kuid kasvatab kogukulu tuntavalt.

Lepingutasu ja haldustasu

Võrdluses on lepingutasu vahemikus 0–45 € ja osa krediidiandjaid lisab kuise haldustasu paari euro suuruses summas.

Väikese laenu juures nihutavad tasud KKM-i rohkem kui intressiprotsendi vahe.

Taganemine ja ennetähtaegne tagasimakse

Tarbijakrediidi lepingust saab taganeda 14 päeva jooksul ja laenu tohib ennetähtaegselt tagastada igal ajal.

Määrab, kui kalliks läheb meelemuutus või plaanist varasem sulgemine.

Enne allkirja kontrolli üle

  • KKM on arvutatud just sinu summale ja tähtajale, mitte reklaami näitele
  • Lepingus on kirjas laenusaajana sinu nimi, mitte ettevõte
  • Kuumakse mahub eelarvesse ka kuul, mil sissetulek on väikseim
  • Lepingutasu ja kuine haldustasu on eraldi välja toodud
  • Krediidiandja juriidiline nimi leidub Finantsinspektsiooni tegevuslubade registris

Kehtivad krediidiandja lepingutingimused; siin toodud vahemikud on võrdlusalus, mitte pakkumine.

Samm 3 · Eelkontroll

Kas eralaenu eeldused on koos

Märgi väited, mis sinu kohta kehtivad. Vastuseid ei salvestata ega saadeta kellelegi edasi.

Tegemist on suunanäitajaga, mitte krediidiotsuse ega eelnõusolekuga.

Samm 4 · Teekond

Eralaen samm-sammult: vajadusest lepinguni

Viis sammu, mille järjekord määrab, kas saad soovitud summa või poole sellest.

  1. 01🧭

    Piiritle, kas kulu on isiklik

    Kui raha läheb kodusse, tervisesse või õppimisse, on eralaen õige toode. Kui vajadus on seotud ettevõtte varude või seadmetega, küsi kohe ettevõttele mõeldud lahendust — hiljem lepingut ümber ei tehta.

  2. 02📐

    Arvuta vaba jääk enne summat

    Lahuta sissetulekust üür, kommunaal, transport ja kehtivad kuumaksed. Alles siis vaata, milline summa sellesse jääki mahub — see on sinu tegelik limiit, mitte krediidiandja avaldatud 25 000 €.

  3. 03🧮

    Vaata graafik kalkulaatorist läbi

    Sama summa käitub tähtajaga täiesti erinevalt: näidisarvutuses maksab 1000 € 60 kuuks näidis-KKM-iga 22% aastas 27,62 € kuus, kuid kokku 1657,13 € — ülemaksmine 657,13 € ehk ligi kaks kolmandikku laenusummast.

  4. 04📊

    Võrdle KKM-i oma summa juures

    Ava võrdlustabel ja alusta nendest krediidiandjatest, kelle summavahemik sinu vajaduse üldse katab. Alles seejärel järjesta kulukuse määra järgi — madalaim intress ei aita, kui toode sinu summani ei ulatu.

  5. 05🔐

    Taotle ühes kohas ja allkirjasta

    Esita taotlus valitud krediidiandja juures, tuvasta end Smart-ID või ID-kaardiga ja loe lepingueelne teave läbi. Mitu paralleelset taotlust jätavad registrisse jälje ja halvendavad tingimusi.

Ükski samm ei taga heakskiitu — krediidiandja hindab maksevõimet oma mudeli järgi.

Ava võrdlustabel

Võrdlustabel

Kes annab eraisikule kui suure summa

Tabelis on krediidiandjad, kelle toode on suunatud eraisikule ja kelle avalikud tingimused sisaldavad summa- ja tähtajapiiri. Vaata esmalt summaveergu — see näitab, kes sinu vajaduse üldse katab.

Krediidiandjaid kataloogis
10
Suurim eraisikule pakutav summa
25 000 €
Pikim tähtaeg kuudes
240
KrediidiandjaSummavahemikIntressTähtaeg kuniKKMLepingutasuVäljamakseTingimused
BondoraKrediidipakkumine umbes 5 minutiga, täielikult veebisKrediidiandja avaldatud näide: summa 2000 €, periood 12 kuud, tagasimakse kokku 2250€, lepingutasu 0€100–20 000 €al 6.9% aastas96 kuud20.79%-59.9%0€1 tööpäevVaata tingimusi
TF BankMõistlikud laenud mõistlikele inimesteleKrediidiandja avaldatud näide: summa 5000 €, periood 60 kuud, tagasimakse kokku 6000€, lepingutasu 0€1000–25 000 €7.9%120 kuud12%0€1–2 tööpäevaVaata tingimusi
ESTOVäikelaen 500–5000€, taotlus umbes 1 minutiga ja 0€ lepingutasuKrediidiandja avaldatud näide: summa 2000 €, periood 24 kuud, tagasimakse kokku Sõltub personaalsest pakkumisest, lepingutasu 0€500–10 000 €alates 9.99% aastas120 kuud25.04%0€1 tööpäevVaata tingimusi
PrimeroAutolaenude spetsialist ilma sissemaksetaKrediidiandja avaldatud näide: summa 10 000 €, periood 48 kuud, tagasimakse kokku 11800€, lepingutasu 0€2000–20 000 €15%84 kuud18%0€1–2 tööpäevaVaata tingimusi
Coop PankPikim tähtaegSuurim laenusummaUniversaalne tagatiseta väikelaen igaks otstarbeksKrediidiandja avaldatud näide: summa 2250 €, periood 36 kuud, tagasimakse kokku 3023.28€, lepingutasu 45€300–25 000 €al 17,9% aastas240 kuud22,78%45€1–2 tööpäevaVaata tingimusi
MogoVäikelaen kuni 15 000€ ilma tagatisetaKrediidiandja avaldatud näide: summa 8000 €, periood 36 kuud, tagasimakse kokku 9680€, lepingutasu 0€500–15 000 €1,99% kuus jäägilt72 kuud28%0€1 tööpäevVaata tingimusi
Credit24Kiireim väljamakseRaha kontole kuni 15 minutiga, intress ainult kasutatud summaltKrediidiandja avaldatud näide: summa 1600 €, periood 12 kuud, tagasimakse kokku 1957.13€, lepingutasu 0€100–5000 €al 24% aastas60 kuud46.69%-47.04%0€kuni 15 minVaata tingimusi
MonefitKrediidiliin 150–10 000€, 30 päeva intressivabaKrediidiandja avaldatud näide: summa 1000 €, periood 12 kuud, tagasimakse kokku 1217€, lepingutasu 0€150–10 000 €37.85% aastas60 kuud45,89%0€sama päevVaata tingimusi

Read järjestatakse aastaintressi järgi kasvavalt; partnerlus ega vahendustasu järjekorda ei mõjuta.

Numbrid pärinevad krediidiandjate avalikest tingimustest. Sinu isiklik summa, intress ja KKM selguvad alles personaalses pakkumises.

Ulatus

Eralaenu vaade numbrites

Näitajad arvutatakse selle lehe krediidiandjate avalikest tingimustest, mitte käsitsi kirjutatud tekstist.

  • 🏦10krediidiandjat vaatesKõik tegutsevad Eesti turul ja kuuluvad järelevalve alla.
  • 📈25 000 €suurim summa eraisikuleToote ülempiir; taotlejani jõuab see üksnes tugeva ja dokumenteeritud sissetuleku korral.
  • 🗓️240pikim tähtaeg kuudesPikk periood kuulub pangatootele ja suuremale summale, mitte väikesele lühilaenule.
  • ⚖️14 päevatarbijakrediidi taganemisõigusKehtib eraisikule antud laenule ja algab lepingu sõlmimisest.

Allikas: krediidiandjate avalikud tingimused, koondatud sellele lehele.

Kuidas me töötame

  • 📄Avalikud tingimusedTabeli numbrid pärinevad krediidiandjate avalikest hinnakirjadest.
  • ⚖️Sõltumatu järjestusJärjestame pakkumisi intressi ja summa järgi, mitte partnerluse suuruse järgi.
  • 🔒Ilma isikuandmetetaVõrdlemiseks ei küsi me isikukoodi ega kontoväljavõtet.
  • 🏛️Litsentsitud pakkujadKaasame krediidiandjaid, kes on kantud Finantsinspektsiooni registrisse.

Lõplikud tingimused kinnitab krediidiandja pärast taotluse hindamist.

Kataloog

Pakkujad väljamakse kiiruse järgi

Kui summa on paigas, jääb üle ajastus. Filter tõstab sobiva kiirusega pakkujad esile; nimekirjast ei kao ükski pakkumine ära.

Kui ruttu raha kontole jõuab
  • FerratumKiire väljamakse
    Summavahemik
    100–5000 €
    Intress
    al 2% kuus
    Väljamakse
    kuni 1 tund
    Lepingutasu
    1€
    Vaata tingimusi
  • Bondora
    Summavahemik
    100–20 000 €
    Intress
    al 6.9% aastas
    Väljamakse
    1 tööpäev
    Lepingutasu
    0€
    Vaata tingimusi
  • ESTO
    Summavahemik
    500–10 000 €
    Intress
    alates 9.99% aastas
    Väljamakse
    1 tööpäev
    Lepingutasu
    0€
    Vaata tingimusi
  • Credit24Kiire väljamakse
    Summavahemik
    100–5000 €
    Intress
    al 24% aastas
    Väljamakse
    kuni 15 min
    Lepingutasu
    0€
    Vaata tingimusi
  • Monefit
    Summavahemik
    150–10 000 €
    Intress
    37.85% aastas
    Väljamakse
    sama päev
    Lepingutasu
    0€
    Vaata tingimusi
  • BoonuslaenKiire väljamakse
    Summavahemik
    100–5000 €
    Intress
    al 2% kuus
    Väljamakse
    kuni 1 tund
    Lepingutasu
    1€
    Vaata tingimusi
  • Primero
    Summavahemik
    2000–20 000 €
    Intress
    15%
    Väljamakse
    1–2 tööpäeva
    Lepingutasu
    0€
    Vaata tingimusi
  • Mogo
    Summavahemik
    500–15 000 €
    Intress
    1,99% kuus jäägilt
    Väljamakse
    1 tööpäev
    Lepingutasu
    0€
    Vaata tingimusi
  • Coop Pank
    Summavahemik
    300–25 000 €
    Intress
    al 17,9% aastas
    Väljamakse
    1–2 tööpäeva
    Lepingutasu
    45€
    Vaata tingimusi
  • TF Bank
    Summavahemik
    1000–25 000 €
    Intress
    7.9%
    Väljamakse
    1–2 tööpäeva
    Lepingutasu
    0€
    Vaata tingimusi

Aeg on krediidiandja avaldatud tüüpiline kiirus pärast positiivset otsust, mitte lubadus konkreetsele taotlusele.

Näidisarvutus

Eralaenu kalkulaator

Vali summa 100 ja 25 000 euro vahel ning tähtaeg kuni 240 kuud — arvutus tehakse annuiteetvalemiga ja vaates olevate krediidiandjate intressimediaani alusel.

Laenusumma

Tagasimakse tähtaeg

Arvutuse aastaintress20,89%

Kuumakse93,06 €kuus
Tagasimakse kokku
1116,73 €
Sellest intressikulu
116,73 €
Summa
1000 €
Tähtaeg
12 kuud
Kuumakse51,33 €kuus
Tagasimakse kokku
1231,96 €
Sellest intressikulu
231,96 €
Summa
1000 €
Tähtaeg
24 kuud
Kuumakse30,91 €kuus
Tagasimakse kokku
1483,51 €
Sellest intressikulu
483,51 €
Summa
1000 €
Tähtaeg
48 kuud
Kuumakse279,18 €kuus
Tagasimakse kokku
3350,2 €
Sellest intressikulu
350,2 €
Summa
3000 €
Tähtaeg
12 kuud
Kuumakse153,99 €kuus
Tagasimakse kokku
3695,88 €
Sellest intressikulu
695,88 €
Summa
3000 €
Tähtaeg
24 kuud
Kuumakse92,72 €kuus
Tagasimakse kokku
4450,54 €
Sellest intressikulu
1450,54 €
Summa
3000 €
Tähtaeg
48 kuud
Kuumakse465,3 €kuus
Tagasimakse kokku
5583,66 €
Sellest intressikulu
583,66 €
Summa
5000 €
Tähtaeg
12 kuud
Kuumakse256,66 €kuus
Tagasimakse kokku
6159,8 €
Sellest intressikulu
1159,8 €
Summa
5000 €
Tähtaeg
24 kuud
Kuumakse154,53 €kuus
Tagasimakse kokku
7417,57 €
Sellest intressikulu
2417,57 €
Summa
5000 €
Tähtaeg
48 kuud
Kuumakse930,61 €kuus
Tagasimakse kokku
11 167,32 €
Sellest intressikulu
1167,32 €
Summa
10 000 €
Tähtaeg
12 kuud
Kuumakse513,32 €kuus
Tagasimakse kokku
12 319,59 €
Sellest intressikulu
2319,59 €
Summa
10 000 €
Tähtaeg
24 kuud
Kuumakse309,07 €kuus
Tagasimakse kokku
14 835,15 €
Sellest intressikulu
4835,15 €
Summa
10 000 €
Tähtaeg
48 kuud

Valitud parameetrid

Arvutus on näitlik ega ole pakkumine. Tegelik graafik sõltub krediidiandja intressist, lepingutasust ja haldustasust ning võib siin näidatust erineda.

Võrdle nende parameetritega pakkumisi

Kogukulu

Kui palju eralaen kolmes suurusjärgus maksab

Kolm näidisarvutust näitavad, kuidas summa ja tähtaeg koos kogukulu liigutavad. Numbrid on illustratiivsed ega kirjelda ühegi konkreetse krediidiandja pakkumist.

Näite laenusumma
10 000 €
Kuumakse 12 kuuks
902,58 €
Tagasimakse kokku
10 831,00 €
Näidis-KKM
15% aastas
Kolm suurusjärku kõrvuti
Suur summa, lühike tähtaeg10 000 € 12 kuuks: 902,58 € kuusNäidis-KKM 15%; tagasi kokku 10 831,00 €, ülemaksmine 831,00 €. Kuumakse on kõrge, kulu väike.
Väike summa, lühike tähtaeg1500 € 6 kuuks: 269,30 € kuusNäidis-KKM 26%; tagasi kokku 1615,78 €, ülemaksmine 115,78 €. Kallim määr, kuid lühike periood hoiab kulu tagasi.
Väike summa, pikk tähtaeg1000 € 60 kuuks: 27,62 € kuusNäidis-KKM 22%; tagasi kokku 1657,13 €, ülemaksmine 657,13 € ehk 66% laenusummast. Mugav makse, kõrgeim hind.
Mida kolm rida ütlevadTähtaeg maksab rohkem kui protsentSama euro laenatuna viieks aastaks läheb kallimaks kui kõrgema määraga pooleaastane laen — võrdle tagasimakstavat kogusummat.
Peamise näite kulukuse määr15% aastas (näidis)Näidis-KKM ei ole seotud ühegi konkreetse krediidiandjaga. Sinu kuumakse ja kulukuse määr sõltuvad pakkumisest ja maksevõime hinnangust.

Allikas: annuiteetarvutus selle lehe kalkulaatori valemiga. Turu võrdlusalusena avaldab Eesti Pank regulaarselt tarbimislaenude keskmist intressi ja kulukuse määra.

Vaata Bondora tingimusi ja summapiiri

Andmed

Kus jookseb eralaenu hinnavahemik

Eraisikule pakutav intress ei ole üks number, vaid lai vahemik. Kolm määra näitavad selle otsi ja seda, kui palju sinu profiil hinda liigutab.

Kogu andmestikEraisikule suunatud tooted

Madalaim aastaintress

6,9%
24%

Mediaanintress

20,89%
24%

Kõrgeim aastaintress

37,85%
24%
10
krediidiandjat andmestikus
25 000 €
suurim pakutav summa
240
pikim tähtaeg kuudes

Allikas: selle lehe võrdlustabel; arvutatud krediidiandjate avaldatud aastaintressidest.

Vaata suurema summa tingimusi

Samm 5 · Hindamine

Kuidas sinu limiit tegelikult välja arvutatakse

Eraisikuna laenates asendab tagatist maksevõime hinnang — sellest sünnib nii heakskiit kui ka summa.

Krediidivõimelisuse hinnang on arvuline kokkuvõte tõenäosusest, et laen makstakse graafiku järgi tagasi. Eestis tugineb see maksehäireregistri kannetele, krediidiandjate omavahelisele infovahetusele ja konto väljavõttelt nähtuvale rahavoole. Vastutustundliku laenamise põhimõte kohustab krediidiandjat seda kontrolli tegema ka siis, kui taotleja ise suuremat summat soovib.

  1. 01

    Sissetulek arvutatakse konservatiivselt

    Aluseks võetakse regulaarselt laekuv netotulu. Ebaregulaarne osa — preemiad, juhutöö, hooajaline tulu — kas kaalutakse alla või jäetakse arvestusest välja, mistõttu ettevõtja tegelik limiit jääb sageli oodatust madalamaks.

  2. 02

    Püsikulud ja kohustused lahutatakse maha

    Üür või kodulaen, kommunaalkulud, transport, olemasolevad järelmaksud ja krediitkaardi limiit liidetakse kokku. Kasutamata limiit läheb sageli arvesse täies mahus, isegi kui saldo on null.

  3. 03

    Vabale jäägile rakendatakse puhver

    Ülejäävast summast lubatakse uue laenu makseks ainult osa, et graafik peaks vastu ka intressi või kulude tõusul. Nii tekib summa ülempiir, mis on toote lubatud maksimumist tunduvalt madalam.

  4. 04

    Maksekäitumine korrigeerib tulemust

    Aktiivne kanne registris katkestab menetluse, lõpetatud kande mõju kahaneb kuudega. Mitu värsket päringut lühikese aja jooksul viitab pingele ja vähendab pakutavat summat.

Kuidas hinnangut tavaliselt tõlgendatakse

NõrkAktiivne kanne või suur koormus — pakutakse soovitust oluliselt väiksemat summat või keeldutakse.
KeskmineTaotlus vaadatakse läbi, summa jääb soovitust väiksemaks ja intress vahemiku ülemisse ossa.
TugevKorras maksekäitumine ja mõõdukas koormus avavad ligipääsu avaldatud algintressile ja suuremale summale.

Sinu enda päring ja krediidiandja päring

Oma andmete vaatamine registris ei jäta jälge, mida teised krediidiandjad näevad. Taotluse menetlemisel tehtav päring on turul nähtav, seetõttu tasub esmalt tingimusi võrrelda ja alles siis ühe krediidiandja juures taotlus esitada.

  • Vaba jääk eelarvesSissetulek miinus püsikulud ja kehtivad maksed — otsene sisend laenusumma arvutusse.
  • Sissetuleku iseloomTähtajatu töölepingu palk hinnatakse stabiilsemaks kui ettevõtjatulu või käsundusleping.
  • Kohustuste arvMitu väikest kallist lepingut vähendavad limiiti rohkem kui üks suurem soodsam.
  • Registri seisLõpetamata kanne on tugevaim negatiivne signaal ja peatab enamiku menetlusi.
  • Sulge kasutamata krediitkaardi või krediidikonto limiitmõju järgmisest taotlusest
  • Lõpeta üks väike kallis leping enne suurema eralaenu taotlemist1–2 kuud
  • Kogu ettevõtjana pikem laekumiste ajalugu ühele kontole3–6 kuud
  • Taotle summat, mis vastab arvutatud vabale jäägilekohene mõju

Hindamismudelid on krediidiandjate ärisaladus; kirjeldatud loogika on üldistus, mitte täpne valem.

Kui vastus ei ole ootuspärane

Miks eralaenu summa jääb soovitust väiksemaks

Eitav või kärbitud otsus viitab konkreetsele asjaolule. Neli sagedasemat koos sellega, mis järgmisena teha.

01Vaba jääk ei kanna soovitud summat

Profiil on korras, kuid pärast püsikulusid ja kehtivaid makseid jääb uue graafiku jaoks liiga vähe ruumi.

Mida teha

  • Vähenda summat vajaduse hädavajaliku osani
  • Kaalu pikemat tähtaega, arvestades kogukulu kasvuga
  • Lisa dokumenteeritud lisasissetulek, kui see laekub Eesti kontole

Millal uuesti proovidaMuudetud parameetritega saab taotleda kohe.

02Sissetulek on ettevõtjana ebaühtlane

Väljavõttel kõiguvad laekumised kuude lõikes ja krediidiandja arvestab halvima kuuga, mitte aasta keskmisega.

Mida teha

  • Kogu vähemalt kuue kuu laekumised ühele isiklikule kontole
  • Maksa endale regulaarset juhatuse liikme tasu või palka
  • Taotle summat, mis mahub madalaima kuu järgi arvutatud jääki

Millal uuesti proovidaTavaliselt 3–6 kuud ühtlast laekumist.

03Registris on lõpetamata kanne

Menetlus katkeb enne maksevõime arvutust, sõltumata sellest, kui väike on taotletav summa.

Mida teha

  • Tasu võlgnevus või lepi võlausaldajaga kokku maksegraafik
  • Palu kanne pärast tasumist sulgeda
  • Kontrolli registrist üle, et kanne on tõesti lõpetatud

Millal uuesti proovidaUus taotlus on mõttekas 1–3 kuud pärast kande sulgemist.

04Otstarve viitab ettevõtlusele

Taotluses kirjeldatud kulu on seotud äritegevusega, mistõttu tarbijakrediidi toode ei sobi.

Mida teha

  • Eralda isiklik osa vajadusest ja taotle ainult seda
  • Küsi ettevõtte kulu jaoks ettevõttele mõeldud toodet
  • Ära kirjelda isiklikku laenu äriprojektina, kui see seda ei ole

Millal uuesti proovidaÜmbersõnastatud ja jaotatud vajadusega saab jätkata kohe.

Millises järjekorras tegutseda

  1. 0–1 kuudArvuta vaba jääk üle, sulge kanne ja vähenda taotletavat summat kalkulaatori järgi.
  2. 1–3 kuudHoia maksed graafikus ja suuna sissetulek ühele isiklikule kontole.
  3. 3–6 kuudÜhtlane laekumine ja langenud koormus tõstavad nii lubatud summat kui ka tingimusi.
Vaata võimalusi maksehäire korral

Ettevalmistus

Mis peab enne eralaenu taotlust laual olema

Ettevalmistatud taotlus annab realistlikuma summa ja läbib menetluse väiksema arvu täpsustustega.

Vajaduse pool

Maksevõime pool

Kontroll enne saatmist

Nimekirja täitmine ei taga heakskiitu, kuid hoiab ära tagasilükkamise vormilistel põhjustel.

Võrdle pakkumisi

Neli olukorda

Kellele eralaen sobib ja kellele mitte

Sama toode annab eri tulemuse olenevalt sellest, kelle nimel ja mis kulu katteks laen võetakse.

👩‍💼

Palgatöötaja, kes vajab 3000 € kodust kulu katteks

Tähtajatu tööleping, netosissetulek 1800 €, üks väike järelmaks.

Sobib

Tüüpiline eralaenu olukord: sissetulek on tõendatav, kulu isiklik ja summa mahub vabasse jääki. Vali lühim tähtaeg, mille makse eelarvesse mahub — see hoiab kogukulu madalal.

🧑‍🔧

FIE, kelle tulu kõigub hooajaliselt

Aastane tulu korralik, kuid talvekuudel laekub vähe; vaja 6000 € isikliku kulu katteks.

Sobib ettevaatusega

Krediidiandja arvestab halvima kuuga, seega pakutav summa jääb tõenäoliselt soovitust väiksemaks ja intress vahemiku ülemisse ossa. Valmista ette kuue kuu väljavõte ja arvesta, et osa vajadusest tuleb katta omavahenditest.

🏪

Väikeettevõtte omanik, kes soovib katta ettevõtte seadmekulu

Firma on noor, ärilaenu ei anta; kaalub laenu enda nimele.

Sobib ettevaatusega

Eralaen on siin võimalik, kuid vastutus jääb sinule isiklikult ka siis, kui äri ei kanna välja. Kui summa ületab kaks kuupalka, tasub esmalt läbi rääkida ettevõttele mõeldud lahendus ja jätta eralaen väiksema, päriselt isikliku osa katteks.

🤝

Taotleja, kes ootab kokkulepet sugulase või tuttavaga

Otsib „eralaenu“ mõttes, et raha annab teine eraisik, mitte krediidiandja.

Ei ole õige lahendus

See on teine toode: järelevalve, kohustuslik KKM ja taganemisõigus sinna ei ulatu ning kõik sõltub kirjalikust lepingust. Loe eraisikute vahelise laenu tingimused ja riskid enne kokkuleppimist eraldi läbi.

Loe laenamisest eraisikult

Riskid

Kolm kohta, kus eralaen läheb plaanist välja

Laen on kohustus kogu tähtaja jooksul ja eraisikuna vastutad selle eest kogu isikliku varaga.

📏

Summa võetakse lae, mitte vajaduse järgi

Mis juhtubKui krediidiandja pakub rohkem kui vaja, kasvab kulu ilma kasuta: näidisarvutuses maksab 1000 € 60 kuuks näidis-KKM-iga 22% tagasi 1657,13 €, ehk laenusummale lisandub 657,13 €.

Kuidas ennetada

  • Võta täpselt see summa, mille jaoks on arve või hinnapakkumine
  • Vaata alati tagasimakstavat kogusummat, mitte ainult kuumakset
🏢

Isiklik ja ettevõtte raha lähevad segamini

Mis juhtubEttevõtte kulu katmiseks võetud eralaen jääb sinu isiklikuks võlaks ka pärast äritegevuse lõpetamist ning võib jätta ilma tarbijakrediidi kaitsest.

Kuidas ennetada

  • Hoia isiklik ja ettevõtte rahavoog eraldi kontodel
  • Küsi ärikulu jaoks ettevõttele mõeldud toodet
⏳

Makse hilineb ilma etteteatamiseta

Mis juhtubLisanduvad viivis ja meeldetuletustasud; pikem hilinemine jõuab maksehäireregistrisse ja sulgeb laenuturu aastateks.

Kuidas ennetada

  • Anna krediidiandjale teada enne maksepäeva ja küsi maksepuhkust
  • Hoia ühe kuumakse suurune puhver kõrvale

Millal eralaenust loobuda

  • Kui kuumakse jaoks tuleks kärpida toidu-, ravimi- või lastega seotud kulusid
  • Kui laenu on vaja käibevahendiks, mille tagasitulek sõltub müügiprognoosist
  • Kui kulu saab edasi lükata kuu või kaks ja selle aja jooksul osa summast kokku hoida

Kust saab tasuta abi

Makseraskuste või krediidiandjaga tekkinud vaidluse korral nõustab Tarbijakaitse ja Tehnilise Järelevalve Amet ning kohalike omavalitsuste võlanõustajad. Pöördumine on tasuta ja tulemuslikum enne, kui võlg kasvab.

Tarbijakaitse ↗

Eesmärk ei ole laenust loobuda, vaid teada kogukulu ja vastutuse ulatust enne allkirja.

Reeglite areng

Kuidas eraisiku laenamine on raamistatud

Tänased limiidid ja läbipaistvus tulenevad konkreetsetest seadusemuudatustest, mitte turu heast tahtest.

  1. 2011

    KKM ja lepingueelne teave muutuvad kohustuslikuks

    Tarbijakrediidi reeglid toovad turule krediidi kulukuse määra ning nõuavad tingimuste esitamist ühtsel kujul enne lepingu sõlmimist — sellest hetkest saab eralaene omavahel võrrelda.

  2. 2015

    Kulukusele tuleb ülempiir

    Võlaõigusseaduse muudatus seob lubatud kulukuse Eesti Panga avaldatud keskmise tarbimislaenu kulukuse määraga ja lõpetab turul kõige kallimad väikesummalised tooted.

    Pöördepunkt
  3. 2016

    Tegevusluba ja järelevalve

    Krediidiandjate ja -vahendajate seadus nõuab igalt pakkujalt tegevusluba ning viib sektori Finantsinspektsiooni järelevalve alla. Pakkuja litsentsi saab sellest ajast avalikust registrist kontrollida.

    Pöördepunkt
  4. 2023

    Euroopa Liidu uus tarbijakrediidi direktiiv

    Vastu võetud direktiiv laiendab reeglid ka väikestele ja lühiajalistele krediitidele ning karmistab maksevõime hindamise ja reklaami nõudeid; liikmesriigid rakendavad muudatused 2026. aasta lõpuks.

  5. 2026

    Limiit tuleb arvutusest, mitte hinnakirjast

    Toote ülempiir on turul kõrge, kuid otsustavaks on saanud maksevõime arvutus — sama taotleja saab eri krediidiandjatelt tuntavalt erineva summa.

Vaata tänaseid tingimusi

Päring

Saada parameetrid ja saa eralaenu võrdlus

Märgi summa, tähtaeg ja otstarve — saadame vastuseks nendele parameetritele vastava võrdluse kokkuvõtte. Taotlust krediidiandjale me sinu eest ei esita.

Tagasi võrdlustabeli juurde

Saatmine ebaõnnestus. Proovi mõne hetke pärast uuesti või kasuta võrdlustabelit otse.

  • Krüpteeritud ühendus
  • Kohustusteta
  • Tasuta võrdlus

Kasutame andmeid ainult sellele päringule vastamiseks. Isikukoodi ega kontoväljavõtet me ei küsi.

📐

Järgmine samm

Eralaenu summa selgub alles arvutusest

Ava võrdlus ja vaata, millised krediidiandjad sinu summavahemikku üldse katavad ning milline on nende kulukuse määr valitud tähtajal.

Ava eralaenu võrdlusVõrdlus on tasuta, ei nõua registreerimist ega kohusta taotlust esitama.

Korduvad küsimused

Eralaenu kohta küsitakse kõige sagedamini

Vali teema või loe vastused järjest läbi.

01Mis on eralaen?

Eralaen on laen, mille saaja on eraisik ehk füüsiline isik. Eesti turul tähendab see litsentsitud krediidiandja väljastatud tarbimislaenu, mille tagasimaksevõimet hinnatakse sinu isikliku sissetuleku põhjal ja millele kehtib tarbijakrediidi kaitse. Sõna kasutatakse ka teises tähenduses — laen ühelt eraisikult teisele —, kuid see on eraldi toode ilma järelevalveta.

02Kui suurt eralaenu saab eraisik tagatiseta?

Selle lehe krediidiandjate avalik ülempiir ulatub 25 000 euroni, kuid enamik pakkumisi jääb vahemikku 5000–20 000 €. Sinu tegelik limiit tuleb maksevõime arvutusest: sissetulekust lahutatakse püsikulud ja kehtivad kuumaksed ning uus makse peab mahtuma allesjäänud vabasse jääki koos puhvriga.

03Mis vahe on eralaenul ja ärilaenul?

Erinevus on laenusaajas ja hindamise aluses. Eralaenu puhul vastutab eraisik ja otsus tugineb isiklikule sissetulekule; ärilaenu taotleb ettevõte ja hinnatakse käivet, aruandeid ning tagatist. Ettevõtja võib taotleda eralaenu enda nimele, kuid vastutus jääb siis isiklikuks ka juhul, kui raha kasutati äriga seotud kulu katteks.

04Kas ettevõtja või FIE saab eralaenu?

Saab, kui suudab tõendada regulaarset isiklikku sissetulekut. Praktikas küsitakse pikemat laekumiste ajalugu kui palgatöötajalt ja arvestatakse kõikuva tulu puhul madalaima kuuga, mistõttu pakutav summa jääb sageli soovitust väiksemaks. Regulaarne juhatuse liikme tasu või palk isiklikule kontole parandab tulemust rohkem kui hea aastakäive.

05Kui palju eralaen kokku maksab?

Kogukulu sõltub summast, tähtajast ja kulukuse määrast. Näidisarvutuses maksab 10 000 € 12 kuuks näidis-KKM-iga 15% aastas 902,58 € kuus, tagasi kokku 10 831,00 € ehk ülemaksmine 831,00 €. Sama loogika teises otsas: 1000 € 60 kuuks näidis-KKM-iga 22% annab kuumakseks 27,62 €, kuid kogukuluks 1657,13 €. Tegelik KKM ja kuumakse sõltuvad krediidiandja pakkumisest ja sinu profiilist.

06Kas eralaenu saab ennetähtaegselt tagasi maksta?

Jah, tarbijakrediidi lepingu võib igal ajal ennetähtaegselt tagastada ja intressikulu väheneb võrdeliselt kasutamata perioodiga. Lisaks on lepingust võimalik 14 päeva jooksul taganeda. Enne osalist tagasimakset tasub üle vaadata, kas krediidiandja lühendab tähtaega või vähendab kuumakset — kogukulu seisukohalt on esimene variant soodsam.

Vastused on üldine selgitus, mitte finantsnõu sinu konkreetses olukorras. Laenamine on rahaline kohustus — kaalu see enne taotluse esitamist läbi.

Võrdle tingimusi kõrvuti

Ava tabel