Krediidiandjate ülevaade · Eesti

Laenupakkujad Eestis

Eesti turul tegutseb kõrvuti kahte sorti laenuandjat: pangad, kelle hind on madalam ja menetlus põhjalikum, ning litsentsitud krediidiandjad, kes teevad otsuse minutitega ja küsivad selle eest rohkem. Sellel lehel on mõlemad ühes tabelis — summa, intress, krediidi kulukuse määr, lepingutasu ja väljamakse aeg kõrvuti. Iga nime taga on eraldi ülevaade, kus samad tingimused on lahti kirjutatud koos krediidiandja enda avaldatud näidisarvutusega.

Võrdle pakkujaid tabelis Filtreeri väljamakse järgiTasuta · Sõltumatu järjestus · Ilma isikuandmeteta

15 min¹

kiireim avaldatud väljamakse aeg

12–59,9%²

avaldatud krediidi kulukuse määrad

Krediidiandjate ülevaated

1Lühim väljamakse aeg, mille mõni selle lehe krediidiandja oma avalikes tingimustes välja toob. Tegelik laekumine sõltub taotluse kellaajast ja pankade maksete töötlemisest.
2Krediidi kulukuse määrade ulatus selle lehe kataloogis: madalaim avaldatud KKM on 12%, kõrgeim vahemiku ülemine ots 59,9%. Sinu isiklik määr sõltub summast, tähtajast ja maksevõime hinnangust.

Pakkujad võrdluses

Ferratumal 2% kuusBondoraal 6.9% aastasESTOalates 9.99% aastasCredit24al 24% aastasMonefit37.85% aastasBoonuslaenal 2% kuusPrimero15%Mogo1,99% kuus jäägiltCoop Pankal 17,9% aastasTF Bank7.9%Ferratumal 2% kuusBondoraal 6.9% aastasESTOalates 9.99% aastasCredit24al 24% aastasMonefit37.85% aastasBoonuslaenal 2% kuusPrimero15%Mogo1,99% kuus jäägiltCoop Pankal 17,9% aastasTF Bank7.9%

Turukaart

Kes Eestis laenu annab ja mille poolest pakkujad erinevad

Laenupakkuja on see, kes kannab krediidiriski — mitte see, kelle reklaami sa nägid.

Eesti turul jaguneb pakkumine kahte lehte. Pangad väljastavad tarbimislaenu hoiuste baasil, nende kulukuse määr on madalam ja tähtajad pikemad, kuid menetlus nõuab rohkem andmeid ning võtab tavaliselt paar tööpäeva. Litsentsitud krediidiandjad rahastavad end turult, hindavad maksevõimet automaatselt ja teevad otsuse minutitega — kiiruse hind on kõrgem KKM. Mõlemale kehtivad samad reeglid: tegevusluba Finantsinspektsioonilt, kanne krediidiandjate ja -vahendajate registris, kohustus hinnata maksevõimet ja avaldada krediidi kulukuse määr. Erinevus ei ole seega seaduslikkuses, vaid ärimudelis, ja just see paistab välja alljärgnevatest numbritest.

10 krediidiandjat
Pangad ja krediidiandjad
100–25 000 €
KKM 12–59,9%

01Ferratum — kiire väljamakse väikeses summasSummad 100–5000 € kuni 60 kuuks, avaldatud väljamakse kuni tund. Uue kliendi esimesed 30 päeva on 0%: krediidiandja näites laenatakse 5000 € üheks kuuks ja tagasi makstakse 5001 €, lepingutasu 1 €. Tähtaja ületamisel kehtib tavamäär ja KKM jääb vahemikku 26,85–52,08%.
02Bondora — kataloogi madalaim algintressIntress algab 6,9% aastas, summa 100–20 000 € ja tähtaeg kuni 96 kuud. Sama pakkuja KKM-i vahemik on ühtlasi kõige laiem — 20,79–59,9% —, seega lõplik hind selgub alles isiklikus pakkumises. Avaldatud näide 2000 € 12 kuuks lõpeb tagasimaksega 2250 € ja 0 € lepingutasuga.
03ESTO — üks number KKM-i asemel vahemikuVäikelaen 500–10 000 €, tähtaeg kuni 120 kuud, intress alates 9,99% aastas. Erinevalt enamikust avaldab ESTO kulukuse määra ühe arvuna: 25,04%, lepingutasu 0 €. Etteaimatavus on siin sisuline eelis — hinda saab planeerida enne, kui taotlus üldse esitatud on.
04Credit24 — kiireim avaldatud väljamakseRaha kontole kuni 15 minutiga, summa 100–5000 €, tähtaeg kuni 60 kuud. Intressi arvestatakse ainult kasutatud summalt, seega kuumakse ei ole fikseeritud. Kiiruse eest tuleb maksta: KKM 46,69–47,04% ja avaldatud näites 1600 € 12 kuuks on tagasimakse 1957,13 €.
05Monefit — uuenev krediidiliin, mitte tähtajaline laenLimiit 150–10 000 € kuni 60 kuuks, esimesed 30 päeva intressivabad. Fikseeritud intress 37,85% aastas ja KKM 45,89% asetavad toote kataloogi kallimasse otsa, kuid limiiti saab kasutada osade kaupa ja tagasi maksta ilma uut lepingut sõlmimata. Näide 1000 € 12 kuuks: tagasimakse 1217 €.
06Boonuslaen — sooduskuu, mille järel hind tõusebVorm sarnaneb Ferratumiga: 100–5000 €, kuni 60 kuud, väljamakse kuni tund, uuele kliendile 30 päeva 0%. Vahe tuleb tavamäärast — fikseeritud intress 41,79% ja KKM 50,80% on kataloogi kõrgeimate seas, mistõttu tähtaja pikendamine läheb siin kalliks kiiremini kui mujal.
07Mogo — suurim tagatiseta summa väljaspool pankaKuni 15 000 € ilma tagatiseta, tähtaeg kuni 72 kuud, intress 1,99% kuus laenujäägilt (23,88% aastas), KKM 28%. Jäägilt arvestamine tähendab, et intressikulu kahaneb koos põhiosaga. Avaldatud näide 8000 € 36 kuuks annab tagasimakseks 9680 € ehk ülemaksmiseks 1680 €.
08Primero — tagatisega laen ja kitsam sihtrühmSumma algab 2000 eurost ja ulatub 20 000 euroni, tähtaeg kuni 84 kuud, spetsialiseerumine autolaenule ilma sissemakseta. KKM 18% on tagatiseta toodetest tuntavalt madalam just tagatise tõttu. Näide 10 000 € 48 kuuks: tagasimakse 11 800 €.
09Coop Pank — pikim graafik ja panga hinnataseEesti universaalpanga väikelaen 300–25 000 €, tähtaeg kuni 240 kuud, intress alates 17,9% laenujäägilt, KKM 22,78%. Panga ametlikus näites on 2250 € 36 kuuks kuumaksega 82,73 €, lepingutasu 45 € ja krediidi kogusumma 3023,28 € — ainus märkimisväärne lepingutasu selles võrdluses.

Kaks avalikku näidet, kaks väga erinevat hinda

Bondora avaldatud näites laenatakse 2000 € 12 kuuks ja tagasi makstakse 2250 € — ülemaksmine 250 €. Credit24 näites on summa väiksem, 1600 € sama 12 kuu peale, kuid tagasimakse 1957,13 € ehk ülemaksmine 357,13 €. Väiksem laen osutub kallimaks, sest kulukuse määr on ligi kaks korda kõrgem. Sellepärast ei ole pakkuja valik maitseküsimus: sama vajaduse juures otsustab see mõnesaja euro üle.

Laenupakkuja

Pank või krediidiandja, kes väljastab tarbijale laenu enda vahenditest ja kannab krediidiriski. Eestis eeldab see Finantsinspektsiooni tegevusluba ja kannet krediidiandjate ning -vahendajate registris.

Kataloogi kümnes nimi on Rootsi taustaga TF Bank: 1000–25 000 €, intress alates 7,9% ja avaldatud KKM 12% — kogu võrdluse madalaim kulukuse määr.

Kaalukauss

Mida lai pakkujate valik annab ja mida see nõuab

Kümme krediidiandjat ühel turul tähendab konkurentsi, aga ka kümmet erinevat hinnastamisloogikat. Mõlemad pooled on allpool lahti kirjutatud.

Mida turg taotleja kasuks teeb

Sama summa hind erineb pakkujate lõikes kordades — ja see vahe on avalikult nähtav.

Konkurents on lepingutasu praktiliselt kaotanud: kümnest pakkujast seitsmel on see kataloogis 0 € ja kahel 1 €.
Väljamakse aeg ulatub 15 minutist kahe tööpäevani, seega kiiruse saab valida vastavalt sellele, kas seda tegelikult vaja on.
Summavahemik 100–25 000 € katab nii 200-eurose ootamatuse kui ka 20 000-eurose remondi ilma tagatiseta.
Osa pakkujaid arvestab intressi laenujäägilt (Mogo 1,99% kuus, Coop Pank 17,9% jäägilt), mis vähendab kulu graafiku edenedes.
Kõik võrdluses osalejad on kohustatud avaldama krediidi kulukuse määra — see teeb erinevate toodete kõrvutamise üldse võimalikuks.

Millega tuleb arvestada

Avaldatud «alates» määr ja sinu tegelik määr on kaks eri numbrit.

Laiad KKM-i vahemikud (Bondoral 20,79–59,9%) tähendavad, et reklaamitud algintress ei ütle veel midagi sinu hinna kohta.
Kampaania «esimesed 30 päeva 0%» kehtib uuele kliendile ja eeldab summa tagastamist täies mahus tähtajaks — Ferratumi ja Boonuslaenu tavamäär on selle järel 26,85–52,08% ja 50,80%.
Krediidiliini puhul (Monefit, Credit24) ei ole kuumakse fikseeritud, mis raskendab eelarve planeerimist.
Panga madalam intress võib tulla koos lepingutasuga: Coop Panga näites 45 €, mis väikese summa juures tõstab KKM-i tuntavalt.
Taotluse esitamine mitmele pakkujale korraga jätab jälje, mida näevad ka ülejäänud krediidiandjad.

Kellele sobib mittepanga krediidiandja

Taotlejale, kelle vajadus on ajaliselt kitsas ja summa väike: otsus tuleb automaatselt, dokumente küsitakse vähem ja raha liigub sama päeva jooksul. Eeldus on, et tagasimakse allikas on teada juba enne taotlust.

Kellele sobib pigem pank

Suurema summa ja pika graafiku puhul kaalub madalam kulukuse määr üles paar päeva pikema menetluse. 10 000 euro juures tähendab kümme protsendipunkti KKM-is tuhandeid eurosid kogukulus.

Kõik toodud määrad ja tasud pärinevad krediidiandjate avalikest tingimustest ega ole personaalsed pakkumised.

Eeldused

Mida iga laenupakkuja taotlejalt eeldab

Nõuded on pakkujate lõikes üllatavalt sarnased — erinevus tekib alles siis, kui vormilised tingimused on täidetud ja algab maksevõime sisuline hindamine.

🎂Vanus alates 18 eluaastastOsa krediidiandjaid alustab 21. eluaastast; pangad seavad tavaliselt ka ülempiiri laenu lõpptähtajale.
🔐Smart-ID või Mobiil-IDKõik Eestis litsentsitud pakkujad tuvastavad isiku nende vahenditega. Nende puudumine pakkuja juures on ohumärk.
💶Regulaarne sissetulek Eesti pangakontoleAutomaatne kontroll vaatab laekumiste regulaarsust; pank küsib sageli lisaks tööandja andmeid.
📋Puuduv aktiivne maksehäirekanneAktiivne kanne lõpetab enamiku taotlusi enne sisulist hindamist, sõltumata pakkujast.

Mida taotluse käigus küsitakse

Isikutuvastus Smart-ID või Mobiil-ID abil
Konto väljavõte või panga liidese kaudu antud nõusolek laekumiste vaatamiseks
Andmed netosissetuleku, ülalpeetavate ja kehtivate kuumaksete kohta
Tagatisega laenu puhul lisaks tagatiseks pakutava vara andmed

Mis on kõigil ühine

Vanus, Eesti residentsus, tuvastatav sissetulek ja enda nimel olev pangakonto korduvad nii pankadel kui ka kiirlaenu pakkujatel — need tulenevad vastutustundliku laenamise nõudest, mitte pakkuja soovist.

Kus pakkujad tegelikult lahku lähevad

Miinimumsissetulek, nõutav laekumiste ajalugu, suhtumine lõppenud maksehäiresse ja lubatud koormus sissetulekust. Just need parameetrid selgitavad, miks sama taotleja saab ühelt pakkujalt jah- ja teiselt ei-vastuse.

Vaata pakkujate tingimusi kõrvuti

Võrdlusalus

Viis näitajat, mille järgi laenufirmasid võrrelda

Pakkujad esitavad hinda erinevates ühikutes: üks kuuintressina, teine aastaintressina, kolmas jäägilt arvestatuna. Kõrvutamiseks on vaja ühist alust.

Krediidi kulukuse määr (KKM)

Aastane koondnäitaja, mis sisaldab intressi ja kõiki kohustuslikke tasusid. Selle lehe kataloogis ulatub see 12%-st (TF Bank) kuni 59,9%-ni (Bondora vahemiku ülemine ots).

Ainus näitaja, mis teeb panga tähtajalise laenu ja krediidiliini omavahel võrreldavaks.

Intressi arvestusbaas

Ferratum ja Boonuslaen näitavad määra kujul «alates 2% kuus», Mogo arvestab 1,99% kuus laenujäägilt, pangad aastaintressi. Kuumäär aastaks teisendatuna kasvab kordades, jäägilt arvestamine seevastu vähendab kulu graafiku lõpu poole.

Kaks toodet võivad kanda sama protsenti ja maksta täiesti erinevat raha.

Lepingu- ja haldustasu

Kataloogis on lepingutasu enamasti 0 €; erandid on Ferratum ja Boonuslaen 1 € ning Coop Pank 45 €. Coop Panga näites lisandub kuine haldustasu 1,5 €.

Väikese summa juures muudab paarikümne euro suurune tasu KKM-i rohkem kui intressipunkt.

Summa- ja tähtajavahemik

Vahemikud algavad 100 eurost (Ferratum, Bondora, Credit24, Boonuslaen) ja ulatuvad 25 000 euroni (Coop Pank, TF Bank); tähtaeg ühest kuust 240 kuuni. Primero alumine piir on 2000 €, mis välistab väikesed vajadused.

Pool kataloogist langeb ära juba enne hinna võrdlemist, kui vajalik summa vahemikku ei mahu.

Väljamakse kiirus

Avaldatud ajad ulatuvad 15 minutist (Credit24) kuni kahe tööpäevani (Primero, Coop Pank, TF Bank). Kiireima kolmiku kulukuse määrad on ühtlasi kataloogi kõrgeimate hulgas.

Kiirus on ainus omadus, mille eest siin turul otseselt makstakse — tasub kontrollida, kas seda tegelikult vaja on.

Enne pakkuja valimist kontrolli

KKM on esitatud just sinu summale ja tähtajale, mitte reklaami näidissummale
Lepingutasu ja kuine haldustasu on hinnas arvesse võetud
Kampaaniahinna kehtivusaeg ja tavamäär, mis selle järel rakendub
Ennetähtaegse tagastamise kord on lepingus kirjas
Pakkuja juriidiline nimi leidub Finantsinspektsiooni registris

Vahemikud pärinevad selle lehe kataloogist. Sinu tegelik määr ja tasud sõltuvad krediidiandja hinnangust.

Pakkujate tüübid

Viis laenuandja tüüpi Eesti turul

Enne konkreetse brändi valikut tasub otsustada, millist tüüpi laenuandja üldse sinu ülesannet lahendab — hinnavahe tüüpide vahel on suurem kui sama tüübi brändide vahel.

Pank

Universaalne tarbimislaen madalama kulukuse määraga ja pikema graafikuga.

Tüüpiline summa: 300–25 000 €
Tüüpiline tähtaeg: kuni 240 kuud

Sobib kõige pareminiSuurem summa, mille tagasimakse venib aastatesse ja kus iga protsendipunkt loeb.

Kontrolli kindlastiLepingutasu ja kuine haldustasu tõstavad KKM-i rohkem, kui intressimäär lubab arvata.